Bajo una normativa de la , que ha sido objeto de controversia en algunos estados, los beneficiarios de DACA podrán inscribirse para la cobertura del Obamacare y, si cumplen con los requisitos de ingresos, recibir subsidios para pagar sus primas.
Del medio millón de beneficiarios de DACA, el gobierno estima que que anteriormente no tenían seguro podrían inscribirse a partir del 1 de noviembre, fecha de inicio de la temporada de inscripción en .
Sin embargo, el destino de esta normativa sigue siendo incierto. Está siendo por Kansas y otros 18 estados, incluidos varios en el sur y el medio oeste, así como Montana, New Hampshire y Dakota del Norte.
Por otro lado, 19 estados y el Distrito de Columbia presentaron un escrito en apoyo a la normativa de la administración de Biden. Liderados por Nueva Jersey, estos estados incluyen a muchos en las costas este y oeste, como California, Colorado, Nevada, Nuevo México, Nueva York, Oregon y Washington.
La normativa, finalizada en mayo, aclara que aquellos que califican para DACA serán considerados como “presencia legal” para el propósito de inscribirse en lo planes médicos bao ACA, los cuales están abiertos a ciudadanos estadounidenses e inmigrantes con papeles.
“El cambio de normativa es muy importante, ya que corrige una exclusión errónea y de larga data de los beneficiarios de DACA para la cobertura de ACA,” dijo Nicholas Espíritu, director legal adjunto del National Immigration Law Center, que también en apoyo a este cambio.
El presidente Barack Obama en junio de 2012 mediante una acción ejecutiva para proteger de la deportación y proporcionar autorización de trabajo a algunos residentes sin documentos, que habían sido traídos al país de niños por sus familias. Esto si cumplían con ciertos requisitos, incluidos haber llegado antes de junio de 2007 y haber completado la escuela secundaria, estar asistiendo a la escuela o haber servido en las fuerzas armadas.
Los estados que impugnan la normativa de ACA dicen que causará cargas administrativas y de recursos a medida que más personas se inscriban, y que fomentará que más personas permanezcan en el país sin papeles. La demanda, presentada en agosto en el Tribunal de Distrito de EE.UU. para el Distrito de Dakota del Norte, la fecha de entrada en vigencia de la normativa y anularla, argumentando que la expansión de la definición de “presencia legal” por parte de la administración Biden viola la ley.
El 15 de octubre, el juez de distrito de EE.UU., Daniel Traynor, nombrado en 2019 por el entonces presidente Donald Trump, escuchó los argumentos en el caso.
Los estados demandantes están presionando para que se actúe rápido, y es posible que se emita un fallo antes del inicio de la inscripción abierta a nivel nacional, dijo Zachary Baron, experto legal en la Facultad de Derecho de Georgetown, quien ayuda a administrar el .
Sin embargo, el panorama es complicado.
Para empezar, en una batalla legal como ésta, quienes presentan el caso deben demostrar el daño que se alega, como los costos adicionales que la normativa obligará a los estados a absorber. Solo hay alrededor de 128 beneficiarios de DACA en Dakota del Norte, donde se está llevando a cabo el caso, y no todos probablemente se inscribirán en el seguro de ACA.
Además, Dakota del Norte no se encuentra entre los estados que administran su propio mercado de inscripción. Depende del sitio federal cuidadodesalud.gov, lo que hace que sea más difícil cumplir con la carga legal.
“Aunque Dakota del Norte no gasta dinero para adquirir atención médica de ACA, aún están afirmando de alguna manera que están siendo perjudicados,” dijo Espíritu, del centro de leyes de inmigración, que representa a varios beneficiarios de DACA y a CASA, una organización sin fines de lucro de defensa de los inmigrantes, en oposición a los esfuerzos estatales por anular la normativa.
Durante la audiencia, Traynor se centró en este tema y señaló que un estado que administre su propio mercado podría ser un mejor lugar para un caso así. Ordenó a los demandados presentar más información antes del 29 de octubre, y a Dakota del Norte responder antes del 12 de noviembre.
El lunes 28 de octubre, el juez denegó una moción del gobierno federal que le solicitaba reconsiderar su orden de proporcionar al estado, bajo sello, los nombres de 128 beneficiarios de DACA que residen allí, con el fin de ayudar a calcular los costos financieros asociados con su presencia.
Además, es posible que el caso sea transferido a otro tribunal de distrito, lo que podría causar demoras en una decisión, según los abogados que siguen el caso.
El juez también podría tomar decidir en varias direcciones. Podría posponer la fecha de vigencia de la normativa, como se solicita en parte de la demanda, impidiendo que los beneficiarios de DACA se inscriban en Obamacare mientras se resuelve el caso. O podría dejar la fecha de vigencia tal como está mientras el caso avanza.
Con cualquiera de las opciones, el juez podría decidir aplicar el fallo a nivel nacional o limitarlo solo a los estados que impugnaron la normativa gubernamental, explicó Baron.
“El enfoque adoptado por diferentes jueces ha variado”, dijo Baron. “Ha habido una práctica de anular algunas disposiciones reglamentarias a nivel nacional, pero muchos jueces, incluidos jueces de la Corte Suprema, también han expresado preocupaciones sobre que jueces individuales puedan afectar la política de esta manera”.
A medida que el caso avanza, Espíritu dijo que su organización está alentando a los beneficiarios de DACA a inscribirse apenas comience el período de inscripción a nivel nacional.
“Es importante inscribirse lo antes posible”, dijo, agregando que organizaciones como la suya continuarán monitoreando el caso y dando actualizaciones si la situación cambia. “Sabemos que obtener acceso a atención médica buena y asequible puede transformar la vida de las personas”.
Este caso que impugna la normativa es completamente separado de otro caso, presentado por algunos de los mismos estados que se oponen a la normativa de ACA, que busca terminar por completo el programa DACA. Ese caso actualmente está en un tribunal federal.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1934958&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>La inscripción abierta comienza el 1 de noviembre para el mercado federal, , y los mercados estatales. Los consumidores pueden ir en línea, llamar o buscar ayuda de un corredor, o un navegador, para conocer sus opciones de cobertura para 2024, calcular sus posibles subsidios o cambiar de plan.
En la mayoría de los estados, la inscripción abierta dura , aunque algunos tienen períodos diferentes. El de California, por ejemplo, es más largo, , pero el de va desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre.
En general, la inscripción debe realizarse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura que comience el 1 de enero. Si el plan se adquiere en enero, entrará en vigencia el 1 de febrero.
Expertos en política de salud y corredores recomiendan que todos los titulares de pólizas de ACA al menos revisen las opciones del próximo año, porque los precios, y los médicos y hospitales en las redes de los planes, pueden haber cambiado.
Podría ser otro año récord. Ahora estos planes están bien establecidos: se estima que más de 16.3 millones de personas se inscribieron el año pasado. Y este año podrían ser aún más. Se mejoró la ayuda disponible, cambios que se aprobaron en el apogeo de la pandemia de COVID-19 que siguen vigentes, y algunos estados han aumentado la ayuda financiera de otras maneras.
Además, millones de personas en todo el país están perdiendo la a medida que los estados reevalúan la elegibilidad de los afiliados por primera vez desde el inicio de la pandemia.
Muchas de las personas excluidas podrían ser elegibles para un plan de ACA. Pueden inscribirse tan pronto como sepan que están perdiendo la cobertura de Medicaid, incluso fuera de la temporada de inscripción abierta.
Una advertencia importante: no esperes hasta el último minuto, especialmente si estás buscando ayuda de un corredor. Este año, se les pedirá a los consumidores que que acordaron voluntariamente la ayuda de los corredores y que la información sobre sus ingresos y otros datos proporcionada por los corredores es precisa.
“Es una buena protección para ambas partes”, dijo el corredor , fundador de PA Health Advocates en Pennsylvania. Pero los corredores están preocupados de que este requisito pueda causar demoras, especialmente si los clientes esperan hasta último momento para buscar un plan médico.
Las primas están cambiando. Mientras que algunos planes de salud están reduciendo las primas (el pago mensual por la cobertura) para el próximo año, muchos las están aumentando, generalmente entre , según una revisión inicial de las solicitudes de tarifas de Peterson-ýҕl Health System Tracker. El aumento medio es del 6%.
Las primas, ya sea que suban o bajen, varían ampliamente por región y por aseguradora.
Expertos dicen que esa es una gran razón para iniciar una sesión en el sitio web federal, , en los 32 estados que lo utilizan, o en el mercado de seguros para uno de los que administran sus propias plataformas. Cambiar de aseguradora podría significar una prima más baja.
“Todo es muy localizado”, dijo , profesora de investigación y co-directora del en la Universidad de Georgetown. “La gente debería comprar para maximizar su subsidio, aunque eso podría requerir no solo cambiar a un nuevo plan, sino también a una nueva red de proveedores”.
La mayoría de las personas que compran su propia cobertura califican para créditos fiscales, que es un subsidio para compensar parte o incluso la totalidad de la prima mensual.
Los subsidios se basan en parte en la prima del segundo plan de nivel de Plata de precio más bajo en una región. Cuando estas primas suben o bajan, posiblemente porque una nueva aseguradora entra en el mercado con tarifas iniciales bajas, afecta la cantidad del subsidio.
Los ingresos del hogar también son un factor. Los subsidios se calculan en una escala móvil basada en los ingresos.
Los subsidios aumentaron durante la pandemia, para que más inscriptos pudieran recibirlos y para permitir que más familias calificaran. Esas mejoras se extendieron hasta 2025 por la Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden, aprobada el año pasado.
Las calculadoras en línea, incluida una en , pueden proporcionar estimaciones de subsidios.
Es posible que califiques para deducibles y copagos más bajos. Además de los subsidios para las primas, la en estos planes califican para deducibles reducidos, copagos y otros tipos de costos compartidos si sus ingresos no superan 2.5 veces el nivel federal de pobreza, o para una familia de cuatro personas.
Los planes de ACA se agrupan en niveles de colores: Bronce, Plata, Oro y Platino, en gran parte según cuánto requieran de costos compartidos. Los planes de Bronce ofrecen las primas más bajas, pero generalmente los copagos y deducibles más altos. Los planes de Platino tienen las primas más altas, pero gastos de bolsillo más bajos para la atención médica
Las reducciones en los costos compartidos solo están disponibles en planes de nivel de Plata y son más generosas para aquellos en el extremo inferior de la escala de ingresos. Una novedad de este año: para ayudar a más personas a calificar, el mercado federal a las personas elegibles a un plan de Plata para el próximo año si actualmente están inscritas en un plan de Bronce, siempre y cuando el inscrito no haya hecho un ajuste en la cobertura por sí mismo.
Hay salvaguardias incorporadas, dijo , experta en seguros y corredora, para que las personas sean inscritas automáticamente en un plan con la misma red de proveedores médicos y una prima similar o más baja. Además, nueve de los estados que administran sus propios mercados, California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Vermont y Washington, han mejorado sus programas de al extender la elegibilidad o aumentar los beneficios.
Algunos jóvenes de 26 años podrán permanecer en los planes de sus padres por más tiempo. Algunos que tienen cobertura a través de sus padres podrán permanecer en ella hasta el final del año calendario en el que cumplen 26 años, en lugar de perder la cobertura el mismo día de su cumpleaños 26. Esto se ha convertido .
Los estados que administran sus propios mercados pueden establecer reglas similares, y algunos ya permiten en el plan de los padres.
Las redes pueden seguir siendo pequeñas. A menudo, los planes de salud intentan reducir las primas asociándose con un conjunto limitado de médicos, hospitales y otros proveedores. Esos pueden cambiar de un año a otro, por lo que expertos en seguros como Norris dicen que los inscritos siempre deben verificar sus planes durante la inscripción abierta para asegurarse de que sus médicos y hospitales preferidos estén incluidos en la red. También es una buena idea observar detenidamente los cambios en la cobertura de medicamentos recetados o en los copagos, agregó.
“El mensaje general es no asumir nada y asegurarse de verificar quién está en la red”, enfatizó Norris.
El año pasado, la administración Biden estableció reglas que requerían que los planes de salud tuvieran suficientes proveedores en la red para cumplir con estándares específicos de tiempo de viaje y distancia. Una propuesta para limitar cuánto tiempo esperan los pacientes para una cita de rutina se ha retrasado hasta 2025.
Lo que todavía no sabemos. Hay algunas cosas inciertas a medida que se acerca el final del año. Por ejemplo, la administración Biden propuso este verano revertir una regla de la era Trump que permitía la venta de planes de corto plazo para períodos de cobertura de hasta un año.
Los planes de corto plazo no cumplen con los requisitos de ACA, y muchos tienen menos beneficios y pueden establecer restricciones en la cobertura, incluido no permitir que los adquieran personas con afecciones preexistentes como diabetes o colesterol alto. Como resultado, son mucho menos costosos que los planes del mercado. La propuesta de Biden los limitaría a períodos de cobertura de cuatro meses, pero la regla aún no es definitiva.
También está pendiente una regla final que permitiría a las personas inscribirse en la cobertura de ACA si fueron traídas a Estados Unidos por sus padres cuando eran pequeños, sin estatus legal permanente, el grupo conocido como “Dreamers”.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1767107&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Es el momento de la para los 65 millones de estadounidenses cubiertos por el programa federal de salud para adultos mayores y para algunas personas que viven con capacidades especiales.
Desde el 15 de octubre y hasta el 7 de diciembre, los afiliados al programa tradicional o a los planes de Medicare Advantage, que ofrecen aseguradoras privadas, pueden cambiar su cobertura. (Los nuevos beneficiarios pueden inscribirse unos meses antes o después de su cumpleaños 65, más allá de la inscripción oficial).
Y 2024 llegará con algunos cambios, incluido un límite de costo de bolsillo más bajo para algunos pacientes que toman medicamentos costosos.
Expertos dicen que siempre es buena idea que los beneficiarios analicen su cobertura actual porque los planes de salud y medicamentos pueden haber realizado cambios, incluso en las farmacias o proveedores médicos en sus redes, y en el costo de las remedios.
“El consejo es verificar, verificar y volver a verificar”, dijo , consultora de California Health Advocates, un programa sin fines de lucro de defensa de Medicare.
Pero entender estos cambios o lo nuevo puede ser complicado. Lo siguiente son algunas cosas a tener en cuenta.
Conoce los conceptos básicos: Medicare vs Medicare Advantage
Las personas con Medicare tradicional pueden consultar a cualquier médico u hospital participante (y la mayoría participa), mientras que aquellos con Medicare Advantage deben seleccionar de una lista específica de proveedores (una red) exclusiva de ese plan. Algunos planes Advantage ofrecen una red más amplia que otros. Siempre verifica si los médicos, hospitales y farmacias que prefieres siguen siendo parte de tu plan.
Debido a que el Medicare tradicional no cubre recetas, sus miembros también deberían considerar inscribirse en la Parte D, el , que tiene una prima (lo que pagas por mes) separada.
Por el contrario, la mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen cobertura de medicamentos, pero asegúrate antes de inscribirte porque algunos no la incluyen. Estos planes privados reciben mucha publicidad, a menudo promocionando que ofrecen “extras” que no están disponibles en el Medicare tradicional, como cobertura dental o de la vista. Pero siempre lee la letra chica, para ver si imponen restricciones a estos beneficios.
Las personas de 65 años o más que se inscriban por primera vez en el Medicare tradicional pueden comprar una , que cubre muchos costos de bolsillo, como deducibles y copagos, que pueden ser sustanciales. Generalmente, los beneficiarios tienen un período de seis meses después de inscribirse en la de Medicare para comprar una póliza Medigap.
Por lo tanto, volver de Medicare Advantage a Medicare tradicional durante la inscripción abierta puede generar problemas para quienes quieran comprar una póliza Medigap complementaria. Esto se debe a que, con , las aseguradoras privadas que ofrecen planes Medigap pueden rechazar a los solicitantes con problemas de salud, aumentar las primas o limitar la cobertura de afecciones preexistentes.
Algunos estados ofrecen a los beneficiarios de que pueden cambiar de plan Medigap sin responder preguntas de salud, aunque las reglas varían.
Para hacer todo esto más confuso, hay un segundo período de inscripción abierta cada año, pero es solo para aquellos con planes Medicare Advantage. Pueden cambiar de plan o volver al Medicare tradicional, del 1 de enero al 31 de marzo.
La cobertura de medicamentos ha cambiado, para mejor
Los beneficiarios que se inscribieron en un plan de medicamentos de la Parte D, o que obtienen cobertura de medicamentos a través de su plan Medicare Advantage saben que hay muchos copagos y deducibles. Pero en 2024, para quienes necesitan muchos medicamentos costosos, algunos de estos gastos desaparecerán.
La Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden impone un nuevo límite anual a los costos de bolsillo de los medicamentos para los beneficiarios de Medicare.
“Esa política ayudará a las personas que tienen medicamentos muy costosos para enfermedades como cáncer, artritis reumatoide y hepatitis”, dijo Tricia Neuman, vicepresidenta senior y directora del programa de políticas de Medicare de KFF.
El límite ayudará enormemente a los beneficiarios que caen en el nivel de cobertura “catastrófica” de Medicare: aproximadamente , según KFF.
Así es como funciona: el límite se activa después que los pacientes y sus planes de medicamentos gasten alrededor de $8,000 combinados en fármacos. KFF estima que, para muchos pacientes, eso significa alrededor de .
Algunas personas podrían alcanzar el límite en un solo mes, dados los altos precios de muchos medicamentos para enfermedades graves. Después de alcanzar el límite, los beneficiarios no tienen que pagar nada de su bolsillo por sus medicamentos ese año, lo que potencialmente les permitirá ahorrar miles de dólares al año.
Es importante saber que este nuevo límite no se aplicará a los medicamentos que se administran a los pacientes, generalmente en los consultorios médicos, como muchas quimioterapias para el cáncer. Esos medicamentos están cubiertos por la Parte B de Medicare, que paga las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.
El próximo año, Medicare también para que algunos beneficiarios de bajos ingresos califiquen para una cobertura de medicamentos de prima baja o nula sin deducibles y con copagos más bajos, según el Medicare Rights Center.
Las aseguradoras que ofrecen planes Parte D y Advantage también podrían haber realizado otros cambios en la cobertura de medicamentos, dijo Burns.
Los beneficiarios deben consultar el formulario de su plan, la lista de medicamentos cubiertos y cuánto deben pagar por los medicamentos. Hay que asegurarse de anotar si las recetas requieren un copago, que es una cantidad fija en dólares, o un coseguro, que es un porcentaje del costo del medicamento. Generalmente, los copagos significan costos de bolsillo más bajos que el coseguro, dijo Burns.
Hay ayuda disponible
En muchas partes del país, los consumidores pueden elegir entre más de 40 planes Medicare Advantage. Eso puede resultar abrumador.
El de Medicare proporciona detalles sobre los planes de medicamentos Advantage y Parte D disponibles por código postal. Permite a los usuarios profundizar en detalles sobre beneficios y costos y la red de proveedores de salud de cada plan.
Se supone que las aseguradoras deben mantener actualizados sus directorios de proveedores. Pero expertos dicen que los afiliados deben consultar directamente con los médicos y hospitales que prefieran para confirmar que participan en cualquier plan Advantage determinado.
Las personas preocupadas deben “verificar si su farmacia es una farmacia ‘preferida’ y si está dentro de la red” bajo su plan Advantage o Parte D, dijo Neuman. “Puede haber una diferencia significativa en el gasto de bolsillo entre una farmacia y otra, incluso en el mismo plan”, dijo.
Para obtener una imagen más completa de los costos estimados de los medicamentos, los beneficiarios de Medicare deben consultar sus recetas, las dosis y sus farmacias, dijo Emily Whicheloe, directora de educación del .
“Para las personas con necesidades específicas de medicamentos, también es una buena idea comunicarse con el plan y preguntar si cubrirán el medicamento el proximo año.
Se puede obtener ayuda adicional con la inscripción de forma gratuita a través del (SHIP), que opera en todos los estados.
Los beneficiarios también pueden hacer preguntas a través de una línea directa gratuita administrada por Medicare: 1-800-633-4227 o 1-800-MEDICARE.
Los corredores de seguros también pueden ayudar, pero con una salvedad. “Trabajar con un corredor puede ser bueno para ese toque personalizado, pero es posible que no represente a todos los planes en el estado”, dijo Whicheloe.
Y hay que evitar a los vendedores por teléfono, dijo Burns. Además de los anuncios televisivos y por correo, las llamadas que promocionan planes privados bombardean a los beneficiarios de Medicare.
“Simplemente cuelga”, dijo Burns.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1764765&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Sin embargo, funcionarios federales dicen que están aumentando las quejas de personas mayores engañadas para que compren pólizas sin su consentimiento, o atraídas por información cuestionable, que pueden no cubrir sus medicamentos ni incluir a sus médicos.
En respuesta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han amenazado con penalizar a las compañías de seguros privadas que venden planes de medicamentos y Medicare Advantage (MA), si ellas o los agentes que trabajan en su nombre engañan a los consumidores.
La agencia también ha revisado las reglas que facilitan a los beneficiarios abandonar planes en los que no se inscribieron, o salir de aquéllos en los que fueron inscriptos a través de engaños, solo para descubrir que los beneficios prometidos no existían, o que no podían ver a sus proveedores.
Los problemas son especialmente frecuentes durante el período de inscripción abierta de Medicare, que comenzó el 15 de octubre y se extiende hasta el 7 de diciembre. Una trampa común comienza con una llamada telefónica como la que recibió Linda Heimer, de Iowa, en octubre. Heimer no contesta el teléfono a menos que su identificador de llamadas muestre un número que reconoce, pero esta llamada mostró el número del hospital donde trabaja su médico.
La persona al teléfono dijo que necesitaba el número de Medicare de Heimer para asegurarse de que fuera correcto para la nueva tarjeta que recibiría. Cuando Heimer vaciló, la mujer dijo: “No estamos pidiendo un número de seguro social o números de banco ni nada por el estilo. Esto está bien”.
“Todavía no puedo creerlo, pero le di mi número de tarjeta”, dijo Heimer. Luego, la persona que llamó le hizo preguntas sobre su historial médico y se ofreció a enviarle una prueba de saliva “absolutamente gratis”. Fue entonces cuando Heimer empezó a sospechar y colgó. Se comunicó con la línea de ayuda 1-800-MEDICARE para obtener un nuevo número de Medicare, y llamó a la Línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y a la Comisión Federal de Comercio.
Pero más tarde esa mañana, el teléfono volvió a sonar y esta vez el identificador de llamadas mostró un número que coincidía con la línea de ayuda gratuita de Medicare. Cuando respondió, reconoció la voz de la misma mujer.
“No eres de Medicare”, le dijo Heimer.
“Sí, sí, sí, somos”, insistió la mujer. Heimer colgó de nuevo.
Han pasado solo dos semanas desde que Heimer reveló su número de Medicare a una extraña y, hasta ahora, nada ha salido mal. Pero, con ese número, los estafadores podrían facturar a Medicare por servicios y suministros médicos que los beneficiarios nunca reciben, y podrían inscribir a personas mayores en un plan Medicare Advantage o de medicamentos sin su conocimiento.
En California, los informes de prácticas de venta engañosas de Medicare Advantage y planes de medicamentos han sido las principales quejas ante la Senior Medicare Patrol del estado durante los últimos dos años, dijo Sandy Morales, administradora de casos del grupo. La patrulla es un programa financiado por el gobierno federal que ayuda a las personas mayores a desentrañar problemas con sus seguros.
A nivel nacional, la Senior Medicare Patrol ha enviado a los CMS y al Inpector General de Salud y Servicios Sociales 74% más casos para su Investigación en los primeros nueve meses de este año que en todo 2020, dijo Rebecca Kinney, directora de la Oficina de Administración para la Vida Comunitaria del Consejo de Información y Asesoramiento sobre Atención Médica del departamento de salud, que supervisa las patrullas. Dijo que espera que lleguen más quejas durante el período de inscripción abierta de Medicare.
Y en octubre, funcionarios de los CMS advirtieron a las compañías de seguros privadas que venden Medicare Advantage y planes de medicamentos que los requisitos federales prohíben las prácticas de venta engañosas.
Kathryn Coleman, directora del Grupo de Administración de Contratos de Planes de Salud y Medicamentos de Medicare de los CMS, dijo en un memorando a las aseguradoras que la agencia está preocupada por los anuncios que promueven ampliamente los beneficios del plan Advantage que están disponibles solo en un área limitada o para un número restringido de beneficiarios.
Los CMS también han recibido quejas sobre información de ventas que podrían interpretarse como provenientes del gobierno, y tácticas de presión para lograr que las personas mayores se inscriban, señaló.
Coleman recordó a las empresas que son “responsables de sus materiales y actividades de marketing, incluido el marketing realizado en nombre de un plan de MA por los representantes de ventas”. Las empresas que violen las reglas federales de marketing pueden ser multadas y/o enfrentar suspensiones de inscripción. Un vocero de CMS no pudo proporcionar ejemplos de infractores recientes, o sus sanciones.
Si los beneficiarios descubren un problema antes del 31 de marzo, la fecha en que finaliza el período de cancelación de la inscripción de tres meses cada año, tienen una oportunidad de cambiarse a otro plan o al Medicare original. (Aquellos que eligen este último pueden no poder comprar un seguro complementario o Medigap, con raras excepciones, en todos los estados : Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York). Después de marzo, generalmente están “atados” a sus planes Advantage o de medicamentos por todo el año, a menos que sean elegibles para una de las raras excepciones a la regla.
Este año, los CMS , por primera vez.
Los funcionarios pueden otorgar un “período de inscripción especial” para las personas que quieran abandonar su plan debido a tácticas de venta engañosas. Estos incluyen “situaciones en las que un beneficiario presenta una alegación verbal o escrita de que su inscripción en un plan MA o de la Parte D se basó en información engañosa o incorrecta… [o] donde un beneficiario declara que estaba inscrito en un plan sin su conocimiento”, de acuerdo con el Manual de Atención Administrada de Medicare.
“Esta es una válvula de seguridad realmente importante para los beneficiarios que claramente va más allá de la oportunidad limitada de cambiar de plan cuando alguien siente que eligió mal”, dijo David Lipschutz, director asociado del Center for Medicare Advocacy. Para utilizar la nueva opción, los beneficiarios deben comunicarse con el programa de asistencia de seguro médico de su estado en www.shiphelp.org/.
La opción de dejar un plan también está disponible si una cantidad significativa de miembros del plan no puede acceder a los médicos u hospitales que se suponía que estaban en la red de proveedores.
No obstante, las estafas continúan en todo el país, dicen los expertos.
Un comercial de televisión engañoso en el área de San Francisco ha atraído a las personas mayores con una serie de nuevos servicios que incluyen beneficios dentales, de la vista, de transporte e incluso “reembolso de dinero a su cuenta del Seguro Social”, dijo Morales. Los beneficiarios le han dicho a su grupo que cuando pidieron información estaban “inscritos por error en un plan en el que nunca habían dado la autrorización para ser inscriptos”, dijo.
En agosto, un adulto mayor de Ohio recibió una llamada de alguien que le decía que Medicare estaba emitiendo nuevas tarjetas debido a la pandemia de covid-19. Cuando no dio su número de Medicare, la persona que llamó se enojó y el beneficiario se sintió amenazado, dijo Chris Reeg, director del Programa de Información sobre Seguros de Salud para Personas Mayores de Ohio.
Reeg dijo que otra persona mayor recibió una llamada de un vendedor con malas noticias: no estaba recibiendo todos los beneficios de Medicare a los que tenía derecho. La beneficiaria proporcionó su número de Medicare y otra información, pero no se dio cuenta de que la persona que llamaba la estaba inscribiendo en un plan Medicare Advantage. Se enteró cuando visitó a su médico, quien no aceptó su nuevo seguro.
En el oeste de Nueva York, el culpable es una postal de aspecto oficial, dijo Beth Nelson, directora principal de la patrulla de Medicare del estado. “Nuestros registros indican… que puede ser elegible para recibir beneficios adicionales”, dice, tentadora. Cuando la clienta de Nelson llamó al número que figura en la tarjeta en septiembre para obtener más detalles, proporcionó su número de Medicare y luego terminó en un plan Medicare Advantage sin su consentimiento.
La estafadora de Heimer fue persistente. Contó que cuando la mujer intentó comunicarse con ella por tercera vez, el identificador de llamadas mostraba el número de teléfono de otro hospital local. Heimer le dijo que había denunciado las llamadas a los CMS, la línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y la FTC. Eso finalmente funcionó: la mujer colgó abruptamente.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1405778&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>En enero, el presidente Joe Biden firmó para abrir el mercado federal de seguros de salud durante tres meses, desde el lunes 15, para que las personas sin seguro y o cambiar de cobertura si ya tienen uno.
Defensores de los consumidores aplaudieron la iniciativa. Desde 2016, el número de estadounidenses , llegando a 30 millones en 2019. La crisis económica causada por el coronavirus ha empeorado lo que ya era una mala situación, privando a millones de personas de sus planes médicos.
La medida contrasta con el enfoque de la administración Trump. Mientras covid-19 se afianzaba la primavera pasada y la economía implosionaba, expertos en salud le rogaban a la administración Trump que abriera el mercado federal para que las personas pudieran comprar un seguro durante la peor emergencia de salud pública en un siglo.
La administración se negó, señalando que quienes se encontraban, repentinamente, sin cobertura porque perdieron sus empleos, podían inscribirse en el mercado bajo las reglas ordinarias. También citaron la preocupación de que los enfermos que se habían resistido a comprar un seguro antes lo hicieran ahora y aumentaran las primas.
El gobierno de Biden se ha comprometido a gastar $50 millones en actividades de divulgación y educación para dar a conocer el nuevo periodo de inscripción.
Esto es fundamental, según expertos. Aunque el número de personas que se inscriben en los planes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se ha mantenido a buen nivel, el número de nuevos consumidores que se inscriben en el mercado federal ha disminuido cada año desde 2016, según la Kaiser Family Foundation, coincidiendo con los recortes de financiación para mercadeo y divulgación.
“Hay muchas personas sin seguro que, incluso antes de covid, eran elegibles para los altos subsidios del mercado o para Medicaid y no lo sabían”, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación en el Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.
Una campaña de marketing puede llegar a una enorme cantidad de personas y, con suerte, atraerlas, independientemente de que, a causa de covid, hayan perdido su seguro o no, añadió Corlette.
A continuación, las respuestas a las preguntas sobre la nueva opción para inscribirse.
¿Cuándo pueden inscribirse los consumidores y en qué estados?
La ventana de inscripción estará abierta durante tres meses, del 15 de febrero al 15 de mayo. Los residentes sin seguro de cualquiera de pueden buscar planes durante ese tiempo e inscribirse.
Los estados que operan sus propios mercados, y el Distrito de Columbia, están estableciendo períodos de inscripción especiales similares al nuevo federal, aunque pueden tener plazos o reglas de elegibilidad algo diferentes.
En Massachusetts, por ejemplo, la ventana de inscripción permanece abierta hasta el 23 de mayo, mientras que en Connecticut se cierra el 15 de marzo. Por su parte, Colorado ha reabierto la inscripción en su mercado para los residentes que carecen de seguro, pero cualquiera que ya esté inscrito en uno de los planes del mercado estatal no podrá cambiar de plan hasta el período regular de inscripción abierta en otoño.
¿Pueden inscribirse durante el nuevo período de inscripción las personas que perdieron su empleo y su seguro médico hace muchos meses?
Sí, la ventana de inscripción está abierta a cualquier persona que no tenga seguro y que normalmente sería elegible para comprar cobertura (las personas que están cumpliendo penas de prisión o cárcel y los que están en el país sin papeles ).
Las personas con ingresos de hasta el 400% del (unos $51,500 para una persona o $106,000 para una familia de cuatro miembros) pueden calificar para créditos fiscales para pagar las primas que pueden reducir sustancialmente sus costos, incluso hasta $0.
Normalmente, se puede comprar un plan del mercado sólo durante el período anual de inscripción abierta en otoño o si se vive un acontecimiento vital, como un nacimiento o una mudanza, o la pérdida del seguro por despido, en lo que se denomina período especial de inscripción.
Pero, por lo general, las personas deben inscribirse en el mercado dentro de los 60 días siguientes al acontecimiento.
Con el nuevo período de inscripción, el tiempo que una persona ha estado sin seguro no es relevante, ni tampoco tiene que proporcionar documentación de que ha perdido la cobertura basada en el trabajo.
“El mensaje es muy sencillo: vengan y apliquen”, explicó Sarah Lueck, analista política del Center on Budget and Policy Priorities.
¿Qué pasa con las personas que ya están inscritas en un plan del mercado? ¿Pueden cambiar su cobertura durante este nuevo período?
Sí, siempre que tu cobertura sea a través del mercado federal. Si, por ejemplo, alguien está inscrito en un plan de oro, pero quiere cambiar a un plan de bronce más barato con un deducible más alto, puede hacerlo. Sin embargo, como se ha mencionado anteriormente, algunos mercados estatales no ofrecen esta opción.
Muchas personas han perdido ingresos importantes durante la pandemia. ¿Cómo pueden decidir si un plan del mercado con subsidios es mejor para ellos que Medicaid?
No tienen que decidirlo. Durante el proceso de solicitud, el mercado les pide información sobre sus ingresos. Si los ingresos anuales están por debajo del umbral de Medicaid (para muchos adultos en la , el 138% del nivel federal de pobreza, o alrededor de $18,000 para un individuo), se les dirigirá a ese programa para obtener cobertura.
Si las personas son elegibles para Medicaid, no pueden obtener cobertura subvencionada.
Las personas pueden inscribirse en Medicaid en cualquier momento del año; no es necesario esperar a un período de inscripción anual o especial.
Las personas ya inscritas en un plan del mercado cuyos ingresos cambien deben volver al mercado y actualizar su información de ingresos lo antes posible. Tal vez puedan optar a mayores subsidios para las primas o, si los ingresos han disminuido considerablemente, a Medicaid.
Del mismo modo, si los ingresos han aumentado y no se ajustan a las estimaciones del mercado, se podría tener que hacer frente a los pagos excesivos de subsidios cuando hagan la declaración de impuestos.
¿Qué pasa con las personas que se inscribieron en la ley federal COBRA para continuar con la cobertura de su empleador después de perder su trabajo? ¿Pueden renunciar a ella e inscribirse en un plan del mercado?
Expertos en salud afirman que pueden dar ese paso quienes viven en los estados del mercado federal. En virtud de la ley COBRA, se puede exigir a las personas que paguen el importe total de la prima más una tasa administrativa del 2%. La cobertura del mercado es casi con toda seguridad más barata.
Normalmente, si las personas tienen cobertura de COBRA y la abandonan a mitad de año, no pueden inscribirse en un plan del mercado hasta el período anual de inscripción abierta de otoño. Pero este nuevo período otorgará esa opción.
ýҕl Health News is a national newsroom that produces in-depth journalism about health issues and is one of the core operating programs at KFF—an independent source of health policy research, polling, and journalism. Learn more about .This <a target="_blank" href="/es/insurance/los-mercados-de-seguros-de-salud-reabrieron-esto-es-lo-que-necesitas-saber/">article</a> first appeared on <a target="_blank" href="">KFF Health News</a> and is republished here under a <a target="_blank" href=" Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International License</a>.<img src="/wp-content/uploads/sites/8/2023/04/kffhealthnews-icon.png?w=150" style="width:1em;height:1em;margin-left:10px;">
<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1261332&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Ellos se unen al club de los estadounidenses con condiciones preexistentes.
¿Qué tipo de plan es mejor para alguien con un problema médico continuo e impredecible? Esa pregunta está apareciendo en los chats de pacientes, y entre las personas que buscan ayuda para adquirir un seguro de salud.
“Estamos escuchando a muchas personas que han tenido COVID y quieren poder lidiar con los efectos a largo plazo que todavía están sufriendo”, dijo Mark Van Arnam, director del North Carolina Navigator Consortium, un grupo de organizaciones que ofrece ayuda gratuita a los residentes del estado que se inscriben para conseguir cobertura médica.
La buena noticia para quienes buscan su propia cobertura es que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) prohíbe a las aseguradoras discriminar a las personas con afecciones médicas o cobrarles más que a los consumidores más saludables.
Los ex pacientes de COVID podrían enfrentar una variedad de efectos físicos o mentales, que incluyen daño pulmonar, problemas cardíacos o neurológicos, ansiedad y depresión. Si bien algunos de estos problemas desaparecerán con el tiempo, otros pueden convertirse en afecciones de larga data.
Por eso, hay que inscribirse y tener seguro ya. En la mayoría de los estados, la inscripción abierta en los planes de ACA termina el 15 de diciembre, aunque en los 14 estados y el Distrito de Columbia que gerencian sus propios mercados cierra más tarde.
Estos son algunos consejos si tuviste COVID y estás buscando un seguro de salud:
Asegúrate de seleccionar un plan calificado por ACA
Puede resultar tentador considerar otros tipos de cobertura, por ejemplo los planes de salud de corto plazo, en sitios web privados. Pero los planes que no son de ACA ofrecen una cobertura menos completa, no cubren muchos servicios, y no son elegibles para recibir subsidios federales para ayudar a pagar las primas.
Estos son factores clave para los pacientes que experimentan problemas médicos después de luchar contra el coronavirus.
Por ejemplo, los planes de corto plazo y de duración limitada son más baratos, pero las aseguradoras que los ofrecen no tienen que aceptar a personas con afecciones preexistentes o, si inscriben a esas personas, los planes no cubren los gastos médicos de los miembros. Muchos planes de corto plazo no cubren beneficios como medicamentos recetados o atención de salud mental.
Otro tipo de plan que no cumple con los requisitos de ACA son los “ministerios compartidos”, en los que los miembros acuerdan pagar las facturas médicas de los demás. Pero dichos pagos no están garantizados y muchos no cubren nada que se considere preexistente.
Compara los planes de ACA disponibles en tu área
Esto puede ayudarte a conseguir un plan que cubre tus necesidades médicas después de haber tenido COVID.
La comparación también permite a los consumidores ajustar la información sobre sus ingresos, que puede haber cambiado con respecto al año pasado, especialmente después de haber estado enfermo, y podría afectar los niveles de subsidios para aquellos que son elegibles para recibir asistencia para comprar un plan.
Según ACA, los están disponibles en una escala móvil para las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Este rango el próximo año es de $12,760 a $ 51,040 para una persona y de $26,200 a $104,800 para una familia de cuatro.
Averigua si tu médico forma parte de la red
Debes conocer a fondo los médicos, especialistas y hospitales de tu plan. Además, consulta el vademecum del plan para ver si los medicamentos recetados que tomas están cubiertos.
Si usas un médico o centro de salud que está fuera de la red, puedes recibir cuentas sorpresa altísimas.
Este subconjunto de pacientes de COVID que informan problemas de salud persistentes puede necesitar ver a una variedad de especialistas, incluidos neumólogos, cardiólogos, neurólogos, reumatólogos y profesionales de salud mental.
“Entonces, ya estás hablando de cinco o seis”, dijo Erika Sward, vicepresidenta asistente de defensa nacional de la Asociación Americana del Pulmón.
Para verificar el estado de la red de proveedores médicos, visita el sitio web cuidadodesalud.gov. Si tu estado no usa esta plataforma federal, habrá un link que te llevará al mercado en tu estado.
Ingresa tu código postal y otra información para comenzar a buscar planes disponibles.
Ajusta la búsqueda usando el botón “agregar proveedores médicos” en cuidadodesalud.gov, o accede al “directorio de proveedores” de cada plan para ver qué médicos y hospitales específicos están incluidos.
Para estar seguro, dijo Sward, llama a cada consultorio para confirmar que el médico que necesitarás ver forme parte de la red de proveedores de tu aseguradora el próximo año.
No solo mires el costo de las primas: los deducibles también son importantes
Los consumidores deben pagar deducibles, un determinado monto, antes que la aseguradora comience a pagar. Puede ser un golpe fuerte al bolsillo, especialmente para aquéllos que necesitan atención de largo plazo, como muchos pacientes que tuvieron COVID.
Los deducibles promedio varían entre los diferentes “niveles” de los planes de ACA, alcanzando los $6,992 para los planes bronce; $4,879 para los planes plata y $ 1,533 para los planes oro, según .
Generalmente, los planes con deducibles más altos tienen primas mensuales más bajas. Pero superar el deducible es un desafío para muchos.
Lo que es mejor para las personas con problemas de salud en curso depende de las circunstancias individuales.
“Equilibrar los deducibles y las primas es una consideración realmente importante para los consumidores”, dijo Laurie Whitsel, vicepresidenta de investigación y traducción de pólizas de la Asociación Americana del Corazón.
Los consumidores también deben sopesar los gastos de bolsillo que pueden llegar a tener si necesitan atención recurrente.
Aunque ACA impone un límite anual para este gasto, los usuarios frecuentes de servicios de salud pueden descubrir que los planes que inicialmente parecen menos costosos, basándose únicamente en la prima o el deducible, pueden costar más una vez que se consideran todos los factores de desembolso personal.
Finalmente, las aseguradoras en algunos mercados están promocionando planes sin deducible.
En lugar de un deducible anual, estas pólizas tienen montos de copago o coseguro más altos cada vez que un paciente ve a un médico, se hace una prueba o se somete a una cirugía.
Estos pueden oscilar entre $50 y más de $1,000, según la visita, la prueba o atención proporcionada. Aún así, para algunos servicios costosos, esos pagos pueden ser menos que pagar un deducible.
El corridor de seguros John Dodd, de Columbus, Ohio, dijo que estos planes atraen a algunas personas que no quieren tener que desembolsar miles de dólares en pagos de deducibles antes de que su seguro cubra la mayor parte de los costos médicos.
Aun así, advirtió que muchos de los planes sin deducible tienen lo que puede ser un gasto de bolsillo considerable (cientos o incluso miles de dólares) para medicamentos recetados de marca. Algo que los pacientes que tienen problemas médicos como consecuencia de COVID pueden necesitar con más frecuencia.
Lee la letra pequeña, porque hay otros costos
Si bien los planes pueden promocionar primas similares, sus estructuras diferentes podrían afectar la cantidad que un consumidor desembolsará en copagos fijos en dólares o coseguro porcentual para ver a un médico, recoger una receta, hacerse un análisis de sangre o pasar la noche en el hospital. Esto es, nuevamente, algo en lo que los transportistas de larga distancia deben enfocarse.
Estos detalles se detallan en el “resumen de beneficios” del plan, un documento obligatorio según la ACA, que se puede encontrar en healthcare.gov o en los sitios web de las aseguradoras.
Aún así, los planes ACA limitan cuánto debe pagar un consumidor de su bolsillo durante el año. El próximo año, el máximo es $ 8.550 para un plan individual o $ 17.100 para un plan familiar.
Pide ayuda
Si bien servicios como el programa de navegación de Van Arman han experimentado fuertes recortes presupuestarios durante los últimos años, los consumidores allí y en muchos estados todavía tienen acceso a ayuda en línea o telefónica. Cuidadodesalud.gov tiene un botón para “buscar ayuda local” que puede derivar a las personas a navegadores, asistentes y agentes, en base a su código postal.
Finalmente, aquellos afectados por COVID que no cumplan con la fecha límite de inscripción abierta pueden solicitar una extensión bajo las reglas que permiten la inscripción especial para emergencias o desastres.
“No es una garantía y hay que llamar al centro de llamadas y solicitarlo”, dijo Karen Pollitz, investigadora principal de KFF.
Aún así, agregó, es mejor registrarse antes del 15 de diciembre.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1223469&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Hay muchos otros anuncios de Medicare, algunos de ellos con un fondo rojo, blanco y azul para sugerir que son oficiales; aunque si te acercas a la pantalla del televisor, podrás ver que la letra chica dice que no están respaldados por ninguna agencia del gobierno.
En realidad, son agentes de seguros de salud compitiendo agresivamente por un pedazo de un mercado lucrativo.
A esto es a lo que ha llegado el período de inscripción anual de Medicare. Los beneficiarios —personas de 65 años o más, o con discapacidades a largo plazo— tienen hasta el 7 de diciembre para los planes de salud o de medicamentos, que entran en vigencia el 1 de enero.
Al cambiar de plan, se podría ahorrar dinero o conseguir beneficios que normalmente no ofrece el programa federal.
A pesar de toda su complejidad y de sus opciones casi infinitas, Medicare se reduce fundamentalmente a dos alternativas: la clásica tarifa por servicio del Medicare Tradicional o el enfoque de atención administrada de Medicare Advantage.
La elección correcta para cada uno depende de los recursos financieros y del estado de salud, así como de los futuros escenarios de atención médica que a menudo son difíciles de pronosticar.
Los costos y beneficios entre la varían, y el laberinto de normas y otros detalles puede resultar abrumador.
De hecho, la sobrecarga de información explica, en parte, porqué la mayoría de las más de , incluidos , ni se a planes más adecuados.
“LLevo haciendo esto 33 años y mi cabeza todavía da vueltas”, dijo Jill Selby, vicepresidenta de iniciativas estratégicas y desarrollo de productos de SCAN, una organización sin fines de lucro de Long Beach que es una de las mayores proveedoras de cuidados administrados de Medicare de California, conocida como Medicare Advantage. “Definitivamente es un curso universitario”.
Esta es la razón por la que los medios de comunicación y los buzones de los correos electrónicos se abarrotan con publicidad de gente que se ofrece a ayudarle a aprobar “el curso”.
Muchos promocionan Medicare Advantage, que es administrado por aseguradoras de salud privadas. Puede que se ahorre dinero, pero no necesariamente, y las sugieren que, en algunos casos, le cuesta al gobierno más que administrar el Medicare tradicional.
Pero el marketing no es necesariamente un signo de mala fe. Los agentes de seguros autorizados buscan la buena comisión que reciben cuando contratan a alguien, pero también pueden proporcionar información valiosa sobre los desconcertantes matices de Medicare.
Los conocedores de la industria y los expertos coinciden en que la mayoría de las personas no debería navegar solas por Medicare. “Es demasiado complicado”, asegura Mark Diel, director ejecutivo de California Coverage and Health Initiatives, una asociación estatal de organizaciones de alcance local y de inscripción en el cuidado de la salud.
Pero si la decisión es consultar con un agente de seguros, hay que mantenerse alerta. Pídeles a personas de confianza que te recomienden agentes, o visita eHealth o cualquier otra agencia en línea establecida. Pon a prueba al agente que elijas haciéndole preguntas por teléfono.
“Tenga cuidado si siente que el agente de seguros lo está presionando para que tome una decisión”, advierte Andrew Shea, vicepresidente de marketing de eHealth. Y si tienes dudas, busca una segunda opinión, aconseja Shea.
También puedes hablar con un consejero de Medicare a través de uno de los Programas Estatales de Asistencia de Seguros de Salud (SHIP), presentes en todos los estados. Encuentra el SHIP de su estado en .
Vale la pena leer , un manual completo. Descárgalo en el sitio web oficial de Medicare, .
El sitio web ofrece una inmersión profunda en todos los aspectos de Medicare. Si escribes tu código postal, puedes ver y comparar todos los planes de Medicare Advantage, los planes de seguro suplementario, conocidos como Medigap, y los planes de medicamentos (Parte D).
El sitio también te muestra las calificaciones de calidad de los planes, en una escala de cinco estrellas. Y los costos de tus medicamentos en cada plan. Explora el sitio web antes de hablar con un agente de seguros.
California Coverage y Health Initiatives puede remitirte a agentes de seguros autorizados que te proporcionarán asesoramiento local y asistencia para la inscripción. Llama al 833-720-2244. Sus miembros se especializan en ayudar a quienes son elegibles tanto para Medicare como para Medicaid, el programa de seguro de salud para personas de bajos ingresos.
Los llamados elegibles duales —casi 1.5 millones en California y cerca de — obtienen beneficios adicionales, y en algunos casos no tienen que pagar la prima médica mensual de Medicare (Parte B), que será de para la mayoría de los beneficiarios, pero más alta para las personas que superan ciertos umbrales de ingresos.
Si eliges el Medicare tradicional, considera un suplemento de Medigap si puedes pagarlo. Sin él, serás responsable del 20% de los costos de tu médico y de servicios ambulatorios, así como un elevado deducible de hospital, sin un límite a lo que pagas de tu propio bolsillo. Si necesitas medicamentos recetados, probablemente convendrá un plan de la Parte D.
Por su parte, Medicare Advantage es una ventanilla única. Por lo general, incluye un beneficio de medicamentos además de otros beneficios de Medicare, con un costo compartido para servicios y recetas que varía de un plan a otro. Los planes de Medicare Advantage suelen tener primas bajas o nulas, aparte de la prima de la Parte B que la mayoría de las personas paga en cualquiera de las dos versiones de Medicare. Y cada vez más ofrecen servicios adicionales, incluyendo visión, dental, transporte, entrega de comidas e incluso cobertura en el extranjero.
Pero ten cuidado con los riesgos.
Sí, la ruta tradicional de Medicare suele ser más cara al principio si deseas estar totalmente cubierto. Eso se debe a que pagas una prima mensual por una póliza Medigap, que puede costar $200 o más. Añade a eso la prima de la Parte D, en 2021, según KFF. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)
Sin embargo, las pólizas Medigap a menudo te protegerán contra grandes facturas médicas si necesitas muchos cuidados.
En algunos casos, Medicare Advantage podría terminar siendo más caro si te enferma o lesionas gravemente, porque los copagos pueden sumar rápidamente. Por lo general, tienen un límite máximo cada año, pero aun así pueden costarte miles de dólares. Los planes Advantage también suelen tener redes de proveedores más limitadas, y los beneficios adicionales que ofrecen pueden estar sujetos a restricciones.
de los beneficiarios de Medicare a nivel nacional están inscritos en los planes Advantage. En California, .
El principal atractivo del Medicare tradicional es que no tiene las reglas y restricciones de la atención médica administrada.
El doctor Mark Kalish, un psiquiatra retirado de San Diego, dijo que optó por el tradicional pago por servicio con Medigap y la Parte D porque no quería un plan en que tuviera que “pedir permiso”.
“Tengo 69 años, así que los ataques al corazón ocurren; el cáncer ocurre. Quiero poder elegir mi propio médico e ir a donde quiera”, señala Kalish. “Me ha ido bien en la vida, así que el dinero no es un problema para mí”.
Ten en cuenta que si no te inscribes en un plan Medigap durante el , que comienza cuando te inscribes en la Parte B de Medicare, se te podría negar la cobertura de una condición preexistente si intentas comprar una más tarde.
Hay algunas excepciones a esto en la ley federal, y —Nueva York, Massachusetts, Maine, Connecticut— exigen el acceso continuo o anual a la cobertura Medigap sin importar el estado de salud.
Asegúrate de entender las reglas y excepciones que aplican en tu caso.
De hecho, esa es una excelente regla general para todos los beneficiarios de Medicare. Lee y habla con los agentes de seguros y los consejeros de Medicare. Habla con amigos, familiares, tu médico, tu plan y otros planes de salud.
Cuando se trata de Medicare, dijo Erin Trish, directora adjunta del Centro Schaeffer de Política y Economía de la Salud de la Universidad del Sur de California, “se necesita de una comunidad”.
Esta historia de KHN fue publicada primero en , un servicio de la .
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1217623&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>“Lo que resulta fascinante es que las aseguradoras, en general, no proyectan el impacto de la pandemia en sus primas para 2021”, dijo Sabrina Corlette, profesora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown, en Washington, D.C
Aunque las tasas finales todavía deben analizarse en todos los estados, quienes estudian el mercado dicen que los aumentos de las primas que han visto, hasta la fecha, serán de un solo dígito, y las reducciones abundan.
Esa para los más de 10 millones de estadounidenses que compran su propio seguro médico a través de los mercados estatales y el federal.
El mercado federal, que sirve a 36 estados, abre del 1 de noviembre al 15 de diciembre, para la inscripción de 2021. Algunos de los 14 estados y el Distrito de Columbia que operan sus propios mercados tienen períodos de inscripción más largos.
La otra cara de las primas más bajas, es que también puede haber menos subsidios para aquéllos que reciben ayuda para pagarlas.
Estas son algunas cosas que hay que saber sobre la cobertura de 2021:
Podría costar lo mismo que este año, o incluso menos.
A pesar del debate en curso sobre ACA, agravado por presentada por 20 estados republicanos y apoyada por la administración Trump, no se prevé que los precios cambien mucho.
“Es el tercer año consecutivo con primas que se mantienen bastante estables”, aseguró Louise Norris, una corredora de seguros en Colorado que escribe sobre las . “Hemos visto modestos cambios en las tarifas y la llegada de nuevas aseguradoras”.
A esa relativa estabilidad siguieron altibajos, y los últimos aumentos significativos se produjeron en 2018, como respuesta, en parte, a los de la administración Trump.
Esos incrementos afectaron a algunos inscritos, particularmente a los que no califican para subsidios, que están ligados tanto a los ingresos como al costo de las primas. La inscripción en ACA ha disminuido desde su pico en 2016.
Charles Gaba, un desarrollador web que desde finales de 2013 ha rastreado los datos de inscripción en ACA en su sitio web ACASignups.net, en base a las solicitudes ante los reguladores estatales. Cada verano, las aseguradoras deben presentar las tarifas para el año siguiente ante los estados, que tienen diferentes poderes de supervisión.
Gaba dijo que aumento promedio solicitado para el próximo año a nivel nacional es del 2,1%. Cuando se fijó en 18 estados para los cuales los reguladores han aprobado las tarifas solicitadas por las aseguradoras, el porcentaje resultó ser menor, un 0,4%.
Un sobre primas preliminares presentadas este verano tuvo resultados similares: Los cambios en las primas en 2021 serían modestos, sólo unos pocos puntos porcentuales al alza o a la baja. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)
Aún así vale la pena comparar precios.
Los actuarios y otros expertos dicen que las primas varían según el estado o la región —incluso según el asegurador— por varias razones, entre ellas el número y el poder relativo de mercado de los aseguradores u hospitales en una zona, lo que afecta a la capacidad de los aseguradores para negociar las tarifas con los proveedores.
Dado que los subsidios están vinculados al plan de referencia de cada región, y que esos costos de las primas pueden haber disminuido, los subsidios también podrían disminuir. (Los planes de referencia son el segundo plan de plata de menor precio en una región).
El cambio al plan de referencia puede ayudar a los consumidores a mantener lo que gastan en primas.
Los inscritos deben actualizar su información financiera, particularmente este año cuando muchos se ven afectados por la reducción de trabajo o la pérdida de empleos. “Podrían ser elegibles para un subsidio mayor”, señaló Myra Simon, directora ejecutiva de políticas comerciales de America’s Health Insurance Plans, el grupo de presión de la industria.
Los inscritos pueden actualizar su información en línea, o llamar a su mercado federal o estatal para solicitar asistencia. Los corredores de seguros también pueden ayudar a las personas a inscribirse en los planes de ACA. Al comprar, los consumidores deben verificar si los médicos y hospitales que desean utilizar están incluidos en la red del plan.
Las primas son sólo una parte de la ecuación. Los consumidores también deben examinar detenidamente los deducibles anuales, porque la contrapartida de optar por una prima de menor costo puede ser que los deducibles anuales sean más altos y deban cumplirse antes de que se active gran parte de la cobertura.
“Animamos a la gente a considerar todas sus opciones”, dijo Simon.
Lo que hay detrás de la variación.
Los inscritos en algunos estados el próximo año verán disminuidas las primas, según el sitio web de Gaba: Maine, por ejemplo, muestra una caída del 13% en el promedio ponderado de los precios de las primas, mientras que Maryland ha bajado casi un 12%. Al mismo tiempo, el promedio de Indiana ha subido un 10%. Y Kentucky sube un 5%.
Tanto como atribuyen la disminución a los programas estatales que proporcionan pagos de reaseguro a las aseguradoras de salud para ayudar a compensar las reclamaciones médicas de alto costo.
En , los reguladores dicen que las primas de los seguros aumentarán alrededor de un 3%, mientras que el intercambio estatal en California reporta un aumento de poco más de medio punto porcentual, su menor aumento promedio desde la apertura en 2014. Los citan factores que incluyen un flujo de inscritos más saludables y una reducción de las tarifas que pagan las aseguradoras.
Otros factores que afectan a las tasas incluyen la intervención de los reguladores estatales para alterar las solicitudes iniciales, junto con una disposición de ACA que exige a las aseguradoras gastar al menos el 80% de los ingresos en atención médica directa. Si las aseguradoras no cumplen con esa norma, deben emitir reembolsos a los asegurados. Muchas aseguradoras ya estaban obligadas a devolver el dinero en 2020 por años anteriores.
La mayoría de las aseguradoras no citaron costos adicionales de tratamiento o pruebas de COVID como factores en el aumento de la tarifa solicitada, explicó Gaba. Sin embargo, incluso aquellas que lo hicieron, las consideraron innecesarias debido a la reducción de gastos al retrasar los pacientes el cuidado electivo durante la primavera y el verano.
De hecho, muchas aseguradoras en el segundo trimestre registraron .
“Algunos pensaron: ‘Vamos a ganar más de lo que pensábamos este año, así que no seamos agresivos con los precios el año que viene'”, explicó Donna Novak, miembro del Comité de Mercados Individuales y de Grupos Pequeños de la Academia Americana de Actuarios.
Un factor menor puede ser la derogación de una tasa pagada por las aseguradoras en las primas. La tasa, que era parte de ACA, fue permanentemente por la administración de Trump a partir de 2021.
Su elección de aseguradores puede haberse ampliado.
Más aseguradoras, incluyendo UnitedHealth Group, o bien volvieron a ese mercado individual o se expandieron a nuevos condados.
“Las aseguradoras están viendo un beneficio o un potencial en esto”, comentó John Dodd, un corredor de seguros de Columbus y ex presidente de la Asociación de Aseguradores de Salud de Ohio.
Las tarifas de los planes de ACA han bajado en general en todo su estado, dijo, y espera que los agentes estén más ocupados que nunca, simplemente porque hay más ofertas de planes, más dónde elegir, y la gente quiere ayuda.
A las aseguradoras les gusta la forma en que funciona ACA, añadió.
“La gente que sale en televisión diciendo que no funciona, no saben de qué están hablando”, expresó Dodd. “Funciona bien [para las aseguradoras] y cada año mejora”.
Cosas nuevas en algunos estados, incluyendo una opción pública.
Los residentes de Nueva Jersey y Pennsylvania comprarán cobertura en , después de que esos estados se retiraran del healthcare.gov federal, que ahora cubre 36 estados.
de esos dijeron que dirigir sus propios mercados les da más control y puede ahorrarles dinero con el tiempo.
En 19 condados del estado de Washington, las aseguradoras ofrecen “planes de opción pública”, que cuentan con todos los beneficios, incluyendo deducibles más bajos, y deben cumplir con estándares de calidad adicionales.
Tal como se había previsto, los planes de opción pública pretendían ser menos costosos, y la legislación vinculaba las tasas de pago a Medicare. Los aseguradores que ofrezcan una opción pública deben atenerse a un tope agregado de pago a médicos, hospitales y otros proveedores de salud en un promedio del 160% de lo que Medicare pagaría por los mismos servicios.
Sin embargo, cuando las tarifas de las primas entraron en vigor, las cinco aseguradoras que ofrecían los planes tenían precios variables. No todas las partes del estado tienen la opción, pero donde la tienen, dos de las aseguradoras de opción pública tienen primas que o bien son más bajas que otros planes en el área o son el plan de más bajo costo que la aseguradora ofrece.
Pero tres son más caros.
El personal del mercado estatal explicó que los precios más altos pueden reflejar varias cosas, desde la dificultad para iniciar el programa durante COVID-19 hasta la falta de incentivos para que los proveedores participen.
También podría ser, simplemente, el nerviosismo normal del primer año.
“Es el primer año. Como con cualquier estrategia de entrada al mercado, la gente es bastante conservadora”, apuntó Michael Marchand, director de marketing del Washington Health Benefit Exchange.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1199655&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Los estados han reabierto sus mercados de seguros para ayudar a calmar las preocupaciones de los consumidores sobre el costo de la atención médica, para que las personas que se sienten enfermas no dejen de ir al médico por los costos, y terminen propagando el virus sin darse cuenta.
En general, los consumidores que compran su propio seguro deben hacerlo durante el período regular en el otoño. Si no compran un plan y no califican para un período especial de inscripción, no pueden adquirir un plan en los mercados de seguros hasta la siguiente inscripción abierta.
Los estados que han reabierto los intercambios (, , , , , , y ) tienen más flexibilidad que la mayoría de los estados para crear un período de inscripción especial porque gerencias sus propios mercados de salud.
anunció el viernes 20 de marzo que su mercado, que había estado abierto por razones ajenas al brote, continuará permitiendo que los residentes se inscriban hasta junio debido a la preocupación generada por el coronavirus.
El también está permitiendo que los residentes se inscriban, pero por razones ajenas al brote.
Michael Marchand, director de marketing de Washington Health Benefit Exchange, uno de los estados que está tomando esta medida, dijo que los residentes sin seguro que no vayan a hacerse la prueba para coronavirus por temor a los costos médicos representarían un “vínculo extremadamente débil en la cadena de respuesta y empeorarían las cosas”.
“El resultado final será que, en una situación de pandemia, la respuesta solo será tan fuerte como el eslabón más vulnerable de la cadena”, dijo.
La Universidad Johns Hopkins tiene un minuto a minuto.
Casi no tienen seguro de salud.
En la mayoría de los estados, para las personas que se inscriban ahora la cobertura entrará en vigencia el 1 de abril.
El gobierno federal, que administra los mercados de en cuidadodesalud.gov, no está haciendo una oferta similar.
Veinticinco senadores enviaron una carta al Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) el 12 de marzo, instándolos a dar a los consumidores una oportunidad especial para inscribirse.
“Es imperativo que los pacientes reciban atención cubierta, independientemente de si dan positivo o negativo para el virus”, dice la .
En un comunicado, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que administran los mercados federales, dijeron que no están ofreciendo un período especial de inscripción, pero continúa evaluando las opciones a la luz del brote de coronavirus. Alentó a las personas a verificar si califican para un período especial de inscripción por lo que se llama “eventos de vida calificados” como la pérdida de cobertura por un despido, un casamiento o el nacimiento de un bebé.
Seth Merritt, de 42 años, se inscribió en un plan de salud el jueves 19 en Providence, Rhode Island, después de perder su trabajo como cantinero cuando el bar en el que trabajaba cerrara debido a las preocupaciones sobre la propagación del virus, contó.
No tenía seguro y no quería lidiar con los gastos médicos si llega a contraer COVID-19.
Merritt contó que, la noche en la que perdió su trabajo, se conectó en línea para inscribirse en un plan y se inscribió a la mañana siguiente.
“Asumí que sería difícil. Supuse que no tendría sentido “, dijo, pero se alegró de que no tomara mucho tiempo.
Los detalles del período especial de inscripción abierta varían. Algunos estados, como Nevada y Maryland, están brindando cobertura a las personas sin seguro y aquellas con seguro de salud a corto plazo que no ofrece beneficios integrales. Massachusetts y Washington, permiten inscripciones solo para personas que no tienen cobertura.
Funcionarios estatales dijeron que la respuesta ha sido positiva. En Rhode Island, casi 175 personas se inscribieron en un plan dentro de las primeras 72 horas del período especial de inscripción, dijo Lindsay Lang, directora del mercado de seguros estatal.
Michele Eberle, directora ejecutiva del intercambio de salud de Maryland, dijo que más de 1,500 personas se inscribieron en 48 horas. Washington ha tenido 2,970 solicitudes y se han inscrito 530 personas.
“Hay cosas más allá de nuestro control que pueden suceder, como el coronavirus”, dijo Eberle, “y es realmente útil tener una tranquilidad como el seguro de salud”.
Renata Marinaro trabaja con una población cuyo estatus de cobertura es volátil incluso en circunstancias normales: empleados en la industria del entretenimiento.
Como director nacional de servicios de salud para el Actors Fund, una organización sin fines de lucro que ofrece servicios de apoyo para artistas profesionales, Marinaro ha visto que las solicitudes de ayuda se disparan a medida que las empresas que emplean artistas están cerrando.
De las 2,000 llamadas que recibió la organización, muchas buscan ayuda financiera, explicó. Pero el seguro también es una preocupación importante. Debido a que muchos en la industria enfrentan horarios e ingresos inconsistentes, tienden a cambiar de planes con frecuencia o no tienen cobertura.
Ya sea impulsada por el desempleo o por el virus, la demanda de cobertura durante el período especial de inscripción podría representar un riesgo financiero para las aseguradoras en estos estados, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación y codirectora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown. Las aseguradoras confían en cubrir un número estable de personas, o grupo de riesgo, para calcular cuánto cobrar por la atención médica.
Estos consumidores extra también pueden representar una presión para las aseguradoras, que ya tenían los precios establecidos para el año. Funcionarios estatales dijeron que las aseguradoras han apoyado la medida de un período especial de inscripción para responder a COVID-19.
A pesar de la apuesta, los funcionarios estatales dijeron que no ven la reapertura de los mercados como una recompensa para los residentes que ignoraron los esfuerzos regulares de inscripción. Una segunda oportunidad de obtener cobertura puede traducirse en que las personas más jóvenes y saludables compren planes y compensen el gasto de las personas enfermas, dijeron algunos.
Sin embargo, solo el tiempo dirá si los sanos o los enfermos se inscribirán, dijo la doctora Charlene Wong, pediatra e investigadora de salud en la Universidad Duke.
“Es difícil saber cómo se va a comportar la gente en este momento”, dijo Wong, “porque es un momento inusual”.
La reportera de California Healthline Rachel Bluth colaboró con este informe.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1071560&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>El período abierto de inscripción (que en la mayoría de los estados cierra el 15 de diciembre) es el momento para elegir uno, o cambiarlo, tanto para los consumidores individuales como para aquéllos que lo obtienen a través de sus empleos.
Y, para elegir bien, hay que estudiar: un grupo de economistas descubrió que la mayoría de las personas no tomarán la mejor decisión al elegir un plan médico.
Y no solo el ciudadano promedio tiene problemas. Uno de los economistas que hizo el análisis, , de la Universidad Carnegie-Mellon, dijo que le tiene miedo al proceso de ayudar a su hijo adulto a adquirir un plan.
“No confío en que tomaré la decisión correcta”, dijo.
Loewenstein y sus colegas descubrieron que la mayoría de los consumidores tiene dos problemas centrales: no entienden todos los términos y les cuesta mucho hacer los cálculos.
La buena noticia es que algunos de los errores más comunes pueden evitarse, lo que podría significar ahorrar miles, o incluso decenas de miles de dólares.
Aquí, algunos consejos.
Establecer metas realistas
Las estadísticas muestran que ocurren a causa de cuentas médicas. Y hay historias de terror, como la del hombre cuyo primer mes de tratamiento de diálisis le costó medio millón de dólares.
El objetivo es simple: evitar el desastre.
Eso puede significar pagar un poco más al mes. La prima, la cuota mensual por tener cobertura, es un gasto incómodo, especialmente porque, aún con seguro, todavía hay que pagar para ver a un médico.
Pero que ese pago sea casi cero tal vez no sea tu mejor opción. No si te pone en riesgo de protagonizar una historia de terror que podrías evitar.
Entonces: ten mucho cuidado con los planes que no cumplen con las reglas del Obamacare. A veces se comercializan , y aunque tienden a tener primas más bajas, podrían tener deducibles muy altos y dejarte vulnerable de maneras inesperadas.
Pregúntale a la mujer de Filadelfia a quien le amputaron el pie. La respuesta de su seguro: .
Comprender los términos
Rápido: ¿Qué es un deducible? ¿Qué es un copago? ¿Qué es el coseguro? ¿Qué significa fuera de la red? ¿Qué significa OPX?
Y esos son solo los conceptos básicos. Aquí, las definiciones:
Hacer números e investigar
Para las matemáticas, querrás tener una hoja de cálculo. Tal vez abras una cerveza primero.
Para evaluar un plan, debes resolver dos cosas:
Si eres súper saludable, tal vez eso significa que no vas a ir al médico en absoluto. Si tienes algunas condiciones por las que ya sabes que necesitarás ir al doctor o tomar medicamentos, calcula los copagos y otros gastos que podrías sumar.
Bueno, justamente para este tipo de situaciones, y otras no tan extremas, es que está el seguro.
¿La investigación? Aquí es donde estudias la red.
Este paso es especialmente importante si hay cosas que sabes que necesitarás, o podrías necesitar, el próximo año: ¿podrías tu o tu pareja quedar embarazada? ¿Has llegado a la edad en la que deberías hacerte una colonoscopía? ¿Tienes algún sarpullido que te preocupa?
Si es así, definitivamente asegúrate que los proveedores que necesitas están en la red de tu plan médico.
En los planes del Obamacare, el “desembolso máximo” aplica a todo lo que está dentro de la red. Los proveedores fuera de la red no solo son libres de cobrar lo que quieran, sino que tu seguro no pondrá límites a lo que debas pagar.
Obtén la mejor ayuda que puedas encontrar
Lynn Quincy, quien dirige el Health Care Value Hub, una organización sin fines de lucro que ayuda a los consumidores a inscribirse, se echó a reír de solo pensar que alguien puede navegar todo esto por su cuenta.
“Tu plan podría tener diferentes deducibles”, dijo. “Podría tener un deducible general, podría tener un deducible farmacéutico, podría tener un deducible de hospital”.
Y pueden aparecer siglas como IP y OP (difíciles de encontrar en Google) con costos diferentes, que en el sistema de salud significan “inpatient” (paciente internado) y “outpatient” (paciente ambulatorio).
Existen servicios automatizados que pueden ayudar, básicamente, bases de datos que hacen los cálculos por ti, pero no todos tenemos acceso a ellas. Algunos empleadores ofrecen este tipo de cosas como un beneficio.
En algunos estados, los mercados de seguros del Obamacare ofrecen un servicio similar, desarrollado por una organización sin fines de lucro llamada Consumers Checkbook. .
Para el resto de nosotros, el sitio federal ofrece una lista de personas “reales” que pueden ayudarte. Ten en cuenta que encontrarás dos tipos de personas en la lista:
Con información y paciencia, y tal vez con un buen cóctel en la mano, puedes adquirir un buen plan médico y reducir el riesgo de quebrar. Vale la pena intentarlo.
Dan Weissmann es el presentador de “An Arm and a Leg”, un podcast sobre el costo de la atención médica, ahora en su tercera temporada. Está coproducido por Kaiser Health News.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1030243&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Bajo una normativa de la , que ha sido objeto de controversia en algunos estados, los beneficiarios de DACA podrán inscribirse para la cobertura del Obamacare y, si cumplen con los requisitos de ingresos, recibir subsidios para pagar sus primas.
Del medio millón de beneficiarios de DACA, el gobierno estima que que anteriormente no tenían seguro podrían inscribirse a partir del 1 de noviembre, fecha de inicio de la temporada de inscripción en .
Sin embargo, el destino de esta normativa sigue siendo incierto. Está siendo por Kansas y otros 18 estados, incluidos varios en el sur y el medio oeste, así como Montana, New Hampshire y Dakota del Norte.
Por otro lado, 19 estados y el Distrito de Columbia presentaron un escrito en apoyo a la normativa de la administración de Biden. Liderados por Nueva Jersey, estos estados incluyen a muchos en las costas este y oeste, como California, Colorado, Nevada, Nuevo México, Nueva York, Oregon y Washington.
La normativa, finalizada en mayo, aclara que aquellos que califican para DACA serán considerados como “presencia legal” para el propósito de inscribirse en lo planes médicos bao ACA, los cuales están abiertos a ciudadanos estadounidenses e inmigrantes con papeles.
“El cambio de normativa es muy importante, ya que corrige una exclusión errónea y de larga data de los beneficiarios de DACA para la cobertura de ACA,” dijo Nicholas Espíritu, director legal adjunto del National Immigration Law Center, que también en apoyo a este cambio.
El presidente Barack Obama en junio de 2012 mediante una acción ejecutiva para proteger de la deportación y proporcionar autorización de trabajo a algunos residentes sin documentos, que habían sido traídos al país de niños por sus familias. Esto si cumplían con ciertos requisitos, incluidos haber llegado antes de junio de 2007 y haber completado la escuela secundaria, estar asistiendo a la escuela o haber servido en las fuerzas armadas.
Los estados que impugnan la normativa de ACA dicen que causará cargas administrativas y de recursos a medida que más personas se inscriban, y que fomentará que más personas permanezcan en el país sin papeles. La demanda, presentada en agosto en el Tribunal de Distrito de EE.UU. para el Distrito de Dakota del Norte, la fecha de entrada en vigencia de la normativa y anularla, argumentando que la expansión de la definición de “presencia legal” por parte de la administración Biden viola la ley.
El 15 de octubre, el juez de distrito de EE.UU., Daniel Traynor, nombrado en 2019 por el entonces presidente Donald Trump, escuchó los argumentos en el caso.
Los estados demandantes están presionando para que se actúe rápido, y es posible que se emita un fallo antes del inicio de la inscripción abierta a nivel nacional, dijo Zachary Baron, experto legal en la Facultad de Derecho de Georgetown, quien ayuda a administrar el .
Sin embargo, el panorama es complicado.
Para empezar, en una batalla legal como ésta, quienes presentan el caso deben demostrar el daño que se alega, como los costos adicionales que la normativa obligará a los estados a absorber. Solo hay alrededor de 128 beneficiarios de DACA en Dakota del Norte, donde se está llevando a cabo el caso, y no todos probablemente se inscribirán en el seguro de ACA.
Además, Dakota del Norte no se encuentra entre los estados que administran su propio mercado de inscripción. Depende del sitio federal cuidadodesalud.gov, lo que hace que sea más difícil cumplir con la carga legal.
“Aunque Dakota del Norte no gasta dinero para adquirir atención médica de ACA, aún están afirmando de alguna manera que están siendo perjudicados,” dijo Espíritu, del centro de leyes de inmigración, que representa a varios beneficiarios de DACA y a CASA, una organización sin fines de lucro de defensa de los inmigrantes, en oposición a los esfuerzos estatales por anular la normativa.
Durante la audiencia, Traynor se centró en este tema y señaló que un estado que administre su propio mercado podría ser un mejor lugar para un caso así. Ordenó a los demandados presentar más información antes del 29 de octubre, y a Dakota del Norte responder antes del 12 de noviembre.
El lunes 28 de octubre, el juez denegó una moción del gobierno federal que le solicitaba reconsiderar su orden de proporcionar al estado, bajo sello, los nombres de 128 beneficiarios de DACA que residen allí, con el fin de ayudar a calcular los costos financieros asociados con su presencia.
Además, es posible que el caso sea transferido a otro tribunal de distrito, lo que podría causar demoras en una decisión, según los abogados que siguen el caso.
El juez también podría tomar decidir en varias direcciones. Podría posponer la fecha de vigencia de la normativa, como se solicita en parte de la demanda, impidiendo que los beneficiarios de DACA se inscriban en Obamacare mientras se resuelve el caso. O podría dejar la fecha de vigencia tal como está mientras el caso avanza.
Con cualquiera de las opciones, el juez podría decidir aplicar el fallo a nivel nacional o limitarlo solo a los estados que impugnaron la normativa gubernamental, explicó Baron.
“El enfoque adoptado por diferentes jueces ha variado”, dijo Baron. “Ha habido una práctica de anular algunas disposiciones reglamentarias a nivel nacional, pero muchos jueces, incluidos jueces de la Corte Suprema, también han expresado preocupaciones sobre que jueces individuales puedan afectar la política de esta manera”.
A medida que el caso avanza, Espíritu dijo que su organización está alentando a los beneficiarios de DACA a inscribirse apenas comience el período de inscripción a nivel nacional.
“Es importante inscribirse lo antes posible”, dijo, agregando que organizaciones como la suya continuarán monitoreando el caso y dando actualizaciones si la situación cambia. “Sabemos que obtener acceso a atención médica buena y asequible puede transformar la vida de las personas”.
Este caso que impugna la normativa es completamente separado de otro caso, presentado por algunos de los mismos estados que se oponen a la normativa de ACA, que busca terminar por completo el programa DACA. Ese caso actualmente está en un tribunal federal.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1934958&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>La inscripción abierta comienza el 1 de noviembre para el mercado federal, , y los mercados estatales. Los consumidores pueden ir en línea, llamar o buscar ayuda de un corredor, o un navegador, para conocer sus opciones de cobertura para 2024, calcular sus posibles subsidios o cambiar de plan.
En la mayoría de los estados, la inscripción abierta dura , aunque algunos tienen períodos diferentes. El de California, por ejemplo, es más largo, , pero el de va desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre.
En general, la inscripción debe realizarse antes del 15 de diciembre para obtener cobertura que comience el 1 de enero. Si el plan se adquiere en enero, entrará en vigencia el 1 de febrero.
Expertos en política de salud y corredores recomiendan que todos los titulares de pólizas de ACA al menos revisen las opciones del próximo año, porque los precios, y los médicos y hospitales en las redes de los planes, pueden haber cambiado.
Podría ser otro año récord. Ahora estos planes están bien establecidos: se estima que más de 16.3 millones de personas se inscribieron el año pasado. Y este año podrían ser aún más. Se mejoró la ayuda disponible, cambios que se aprobaron en el apogeo de la pandemia de COVID-19 que siguen vigentes, y algunos estados han aumentado la ayuda financiera de otras maneras.
Además, millones de personas en todo el país están perdiendo la a medida que los estados reevalúan la elegibilidad de los afiliados por primera vez desde el inicio de la pandemia.
Muchas de las personas excluidas podrían ser elegibles para un plan de ACA. Pueden inscribirse tan pronto como sepan que están perdiendo la cobertura de Medicaid, incluso fuera de la temporada de inscripción abierta.
Una advertencia importante: no esperes hasta el último minuto, especialmente si estás buscando ayuda de un corredor. Este año, se les pedirá a los consumidores que que acordaron voluntariamente la ayuda de los corredores y que la información sobre sus ingresos y otros datos proporcionada por los corredores es precisa.
“Es una buena protección para ambas partes”, dijo el corredor , fundador de PA Health Advocates en Pennsylvania. Pero los corredores están preocupados de que este requisito pueda causar demoras, especialmente si los clientes esperan hasta último momento para buscar un plan médico.
Las primas están cambiando. Mientras que algunos planes de salud están reduciendo las primas (el pago mensual por la cobertura) para el próximo año, muchos las están aumentando, generalmente entre , según una revisión inicial de las solicitudes de tarifas de Peterson-ýҕl Health System Tracker. El aumento medio es del 6%.
Las primas, ya sea que suban o bajen, varían ampliamente por región y por aseguradora.
Expertos dicen que esa es una gran razón para iniciar una sesión en el sitio web federal, , en los 32 estados que lo utilizan, o en el mercado de seguros para uno de los que administran sus propias plataformas. Cambiar de aseguradora podría significar una prima más baja.
“Todo es muy localizado”, dijo , profesora de investigación y co-directora del en la Universidad de Georgetown. “La gente debería comprar para maximizar su subsidio, aunque eso podría requerir no solo cambiar a un nuevo plan, sino también a una nueva red de proveedores”.
La mayoría de las personas que compran su propia cobertura califican para créditos fiscales, que es un subsidio para compensar parte o incluso la totalidad de la prima mensual.
Los subsidios se basan en parte en la prima del segundo plan de nivel de Plata de precio más bajo en una región. Cuando estas primas suben o bajan, posiblemente porque una nueva aseguradora entra en el mercado con tarifas iniciales bajas, afecta la cantidad del subsidio.
Los ingresos del hogar también son un factor. Los subsidios se calculan en una escala móvil basada en los ingresos.
Los subsidios aumentaron durante la pandemia, para que más inscriptos pudieran recibirlos y para permitir que más familias calificaran. Esas mejoras se extendieron hasta 2025 por la Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden, aprobada el año pasado.
Las calculadoras en línea, incluida una en , pueden proporcionar estimaciones de subsidios.
Es posible que califiques para deducibles y copagos más bajos. Además de los subsidios para las primas, la en estos planes califican para deducibles reducidos, copagos y otros tipos de costos compartidos si sus ingresos no superan 2.5 veces el nivel federal de pobreza, o para una familia de cuatro personas.
Los planes de ACA se agrupan en niveles de colores: Bronce, Plata, Oro y Platino, en gran parte según cuánto requieran de costos compartidos. Los planes de Bronce ofrecen las primas más bajas, pero generalmente los copagos y deducibles más altos. Los planes de Platino tienen las primas más altas, pero gastos de bolsillo más bajos para la atención médica
Las reducciones en los costos compartidos solo están disponibles en planes de nivel de Plata y son más generosas para aquellos en el extremo inferior de la escala de ingresos. Una novedad de este año: para ayudar a más personas a calificar, el mercado federal a las personas elegibles a un plan de Plata para el próximo año si actualmente están inscritas en un plan de Bronce, siempre y cuando el inscrito no haya hecho un ajuste en la cobertura por sí mismo.
Hay salvaguardias incorporadas, dijo , experta en seguros y corredora, para que las personas sean inscritas automáticamente en un plan con la misma red de proveedores médicos y una prima similar o más baja. Además, nueve de los estados que administran sus propios mercados, California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Vermont y Washington, han mejorado sus programas de al extender la elegibilidad o aumentar los beneficios.
Algunos jóvenes de 26 años podrán permanecer en los planes de sus padres por más tiempo. Algunos que tienen cobertura a través de sus padres podrán permanecer en ella hasta el final del año calendario en el que cumplen 26 años, en lugar de perder la cobertura el mismo día de su cumpleaños 26. Esto se ha convertido .
Los estados que administran sus propios mercados pueden establecer reglas similares, y algunos ya permiten en el plan de los padres.
Las redes pueden seguir siendo pequeñas. A menudo, los planes de salud intentan reducir las primas asociándose con un conjunto limitado de médicos, hospitales y otros proveedores. Esos pueden cambiar de un año a otro, por lo que expertos en seguros como Norris dicen que los inscritos siempre deben verificar sus planes durante la inscripción abierta para asegurarse de que sus médicos y hospitales preferidos estén incluidos en la red. También es una buena idea observar detenidamente los cambios en la cobertura de medicamentos recetados o en los copagos, agregó.
“El mensaje general es no asumir nada y asegurarse de verificar quién está en la red”, enfatizó Norris.
El año pasado, la administración Biden estableció reglas que requerían que los planes de salud tuvieran suficientes proveedores en la red para cumplir con estándares específicos de tiempo de viaje y distancia. Una propuesta para limitar cuánto tiempo esperan los pacientes para una cita de rutina se ha retrasado hasta 2025.
Lo que todavía no sabemos. Hay algunas cosas inciertas a medida que se acerca el final del año. Por ejemplo, la administración Biden propuso este verano revertir una regla de la era Trump que permitía la venta de planes de corto plazo para períodos de cobertura de hasta un año.
Los planes de corto plazo no cumplen con los requisitos de ACA, y muchos tienen menos beneficios y pueden establecer restricciones en la cobertura, incluido no permitir que los adquieran personas con afecciones preexistentes como diabetes o colesterol alto. Como resultado, son mucho menos costosos que los planes del mercado. La propuesta de Biden los limitaría a períodos de cobertura de cuatro meses, pero la regla aún no es definitiva.
También está pendiente una regla final que permitiría a las personas inscribirse en la cobertura de ACA si fueron traídas a Estados Unidos por sus padres cuando eran pequeños, sin estatus legal permanente, el grupo conocido como “Dreamers”.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1767107&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Es el momento de la para los 65 millones de estadounidenses cubiertos por el programa federal de salud para adultos mayores y para algunas personas que viven con capacidades especiales.
Desde el 15 de octubre y hasta el 7 de diciembre, los afiliados al programa tradicional o a los planes de Medicare Advantage, que ofrecen aseguradoras privadas, pueden cambiar su cobertura. (Los nuevos beneficiarios pueden inscribirse unos meses antes o después de su cumpleaños 65, más allá de la inscripción oficial).
Y 2024 llegará con algunos cambios, incluido un límite de costo de bolsillo más bajo para algunos pacientes que toman medicamentos costosos.
Expertos dicen que siempre es buena idea que los beneficiarios analicen su cobertura actual porque los planes de salud y medicamentos pueden haber realizado cambios, incluso en las farmacias o proveedores médicos en sus redes, y en el costo de las remedios.
“El consejo es verificar, verificar y volver a verificar”, dijo , consultora de California Health Advocates, un programa sin fines de lucro de defensa de Medicare.
Pero entender estos cambios o lo nuevo puede ser complicado. Lo siguiente son algunas cosas a tener en cuenta.
Conoce los conceptos básicos: Medicare vs Medicare Advantage
Las personas con Medicare tradicional pueden consultar a cualquier médico u hospital participante (y la mayoría participa), mientras que aquellos con Medicare Advantage deben seleccionar de una lista específica de proveedores (una red) exclusiva de ese plan. Algunos planes Advantage ofrecen una red más amplia que otros. Siempre verifica si los médicos, hospitales y farmacias que prefieres siguen siendo parte de tu plan.
Debido a que el Medicare tradicional no cubre recetas, sus miembros también deberían considerar inscribirse en la Parte D, el , que tiene una prima (lo que pagas por mes) separada.
Por el contrario, la mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen cobertura de medicamentos, pero asegúrate antes de inscribirte porque algunos no la incluyen. Estos planes privados reciben mucha publicidad, a menudo promocionando que ofrecen “extras” que no están disponibles en el Medicare tradicional, como cobertura dental o de la vista. Pero siempre lee la letra chica, para ver si imponen restricciones a estos beneficios.
Las personas de 65 años o más que se inscriban por primera vez en el Medicare tradicional pueden comprar una , que cubre muchos costos de bolsillo, como deducibles y copagos, que pueden ser sustanciales. Generalmente, los beneficiarios tienen un período de seis meses después de inscribirse en la de Medicare para comprar una póliza Medigap.
Por lo tanto, volver de Medicare Advantage a Medicare tradicional durante la inscripción abierta puede generar problemas para quienes quieran comprar una póliza Medigap complementaria. Esto se debe a que, con , las aseguradoras privadas que ofrecen planes Medigap pueden rechazar a los solicitantes con problemas de salud, aumentar las primas o limitar la cobertura de afecciones preexistentes.
Algunos estados ofrecen a los beneficiarios de que pueden cambiar de plan Medigap sin responder preguntas de salud, aunque las reglas varían.
Para hacer todo esto más confuso, hay un segundo período de inscripción abierta cada año, pero es solo para aquellos con planes Medicare Advantage. Pueden cambiar de plan o volver al Medicare tradicional, del 1 de enero al 31 de marzo.
La cobertura de medicamentos ha cambiado, para mejor
Los beneficiarios que se inscribieron en un plan de medicamentos de la Parte D, o que obtienen cobertura de medicamentos a través de su plan Medicare Advantage saben que hay muchos copagos y deducibles. Pero en 2024, para quienes necesitan muchos medicamentos costosos, algunos de estos gastos desaparecerán.
La Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden impone un nuevo límite anual a los costos de bolsillo de los medicamentos para los beneficiarios de Medicare.
“Esa política ayudará a las personas que tienen medicamentos muy costosos para enfermedades como cáncer, artritis reumatoide y hepatitis”, dijo Tricia Neuman, vicepresidenta senior y directora del programa de políticas de Medicare de KFF.
El límite ayudará enormemente a los beneficiarios que caen en el nivel de cobertura “catastrófica” de Medicare: aproximadamente , según KFF.
Así es como funciona: el límite se activa después que los pacientes y sus planes de medicamentos gasten alrededor de $8,000 combinados en fármacos. KFF estima que, para muchos pacientes, eso significa alrededor de .
Algunas personas podrían alcanzar el límite en un solo mes, dados los altos precios de muchos medicamentos para enfermedades graves. Después de alcanzar el límite, los beneficiarios no tienen que pagar nada de su bolsillo por sus medicamentos ese año, lo que potencialmente les permitirá ahorrar miles de dólares al año.
Es importante saber que este nuevo límite no se aplicará a los medicamentos que se administran a los pacientes, generalmente en los consultorios médicos, como muchas quimioterapias para el cáncer. Esos medicamentos están cubiertos por la Parte B de Medicare, que paga las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.
El próximo año, Medicare también para que algunos beneficiarios de bajos ingresos califiquen para una cobertura de medicamentos de prima baja o nula sin deducibles y con copagos más bajos, según el Medicare Rights Center.
Las aseguradoras que ofrecen planes Parte D y Advantage también podrían haber realizado otros cambios en la cobertura de medicamentos, dijo Burns.
Los beneficiarios deben consultar el formulario de su plan, la lista de medicamentos cubiertos y cuánto deben pagar por los medicamentos. Hay que asegurarse de anotar si las recetas requieren un copago, que es una cantidad fija en dólares, o un coseguro, que es un porcentaje del costo del medicamento. Generalmente, los copagos significan costos de bolsillo más bajos que el coseguro, dijo Burns.
Hay ayuda disponible
En muchas partes del país, los consumidores pueden elegir entre más de 40 planes Medicare Advantage. Eso puede resultar abrumador.
El de Medicare proporciona detalles sobre los planes de medicamentos Advantage y Parte D disponibles por código postal. Permite a los usuarios profundizar en detalles sobre beneficios y costos y la red de proveedores de salud de cada plan.
Se supone que las aseguradoras deben mantener actualizados sus directorios de proveedores. Pero expertos dicen que los afiliados deben consultar directamente con los médicos y hospitales que prefieran para confirmar que participan en cualquier plan Advantage determinado.
Las personas preocupadas deben “verificar si su farmacia es una farmacia ‘preferida’ y si está dentro de la red” bajo su plan Advantage o Parte D, dijo Neuman. “Puede haber una diferencia significativa en el gasto de bolsillo entre una farmacia y otra, incluso en el mismo plan”, dijo.
Para obtener una imagen más completa de los costos estimados de los medicamentos, los beneficiarios de Medicare deben consultar sus recetas, las dosis y sus farmacias, dijo Emily Whicheloe, directora de educación del .
“Para las personas con necesidades específicas de medicamentos, también es una buena idea comunicarse con el plan y preguntar si cubrirán el medicamento el proximo año.
Se puede obtener ayuda adicional con la inscripción de forma gratuita a través del (SHIP), que opera en todos los estados.
Los beneficiarios también pueden hacer preguntas a través de una línea directa gratuita administrada por Medicare: 1-800-633-4227 o 1-800-MEDICARE.
Los corredores de seguros también pueden ayudar, pero con una salvedad. “Trabajar con un corredor puede ser bueno para ese toque personalizado, pero es posible que no represente a todos los planes en el estado”, dijo Whicheloe.
Y hay que evitar a los vendedores por teléfono, dijo Burns. Además de los anuncios televisivos y por correo, las llamadas que promocionan planes privados bombardean a los beneficiarios de Medicare.
“Simplemente cuelga”, dijo Burns.
ýҕl Health News is a national newsroom that produces in-depth journalism about health issues and is one of the core operating programs at KFF—an independent source of health policy research, polling, and journalism. Learn more about .This <a target="_blank" href="/es/aging/es-el-momento-de-revisar-el-plan-de-medicare-lo-nuevo-que-hay-que-saber/">article</a> first appeared on <a target="_blank" href="">KFF Health News</a> and is republished here under a <a target="_blank" href=" Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International License</a>.<img src="/wp-content/uploads/sites/8/2023/04/kffhealthnews-icon.png?w=150" style="width:1em;height:1em;margin-left:10px;">
<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1764765&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Sin embargo, funcionarios federales dicen que están aumentando las quejas de personas mayores engañadas para que compren pólizas sin su consentimiento, o atraídas por información cuestionable, que pueden no cubrir sus medicamentos ni incluir a sus médicos.
En respuesta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han amenazado con penalizar a las compañías de seguros privadas que venden planes de medicamentos y Medicare Advantage (MA), si ellas o los agentes que trabajan en su nombre engañan a los consumidores.
La agencia también ha revisado las reglas que facilitan a los beneficiarios abandonar planes en los que no se inscribieron, o salir de aquéllos en los que fueron inscriptos a través de engaños, solo para descubrir que los beneficios prometidos no existían, o que no podían ver a sus proveedores.
Los problemas son especialmente frecuentes durante el período de inscripción abierta de Medicare, que comenzó el 15 de octubre y se extiende hasta el 7 de diciembre. Una trampa común comienza con una llamada telefónica como la que recibió Linda Heimer, de Iowa, en octubre. Heimer no contesta el teléfono a menos que su identificador de llamadas muestre un número que reconoce, pero esta llamada mostró el número del hospital donde trabaja su médico.
La persona al teléfono dijo que necesitaba el número de Medicare de Heimer para asegurarse de que fuera correcto para la nueva tarjeta que recibiría. Cuando Heimer vaciló, la mujer dijo: “No estamos pidiendo un número de seguro social o números de banco ni nada por el estilo. Esto está bien”.
“Todavía no puedo creerlo, pero le di mi número de tarjeta”, dijo Heimer. Luego, la persona que llamó le hizo preguntas sobre su historial médico y se ofreció a enviarle una prueba de saliva “absolutamente gratis”. Fue entonces cuando Heimer empezó a sospechar y colgó. Se comunicó con la línea de ayuda 1-800-MEDICARE para obtener un nuevo número de Medicare, y llamó a la Línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y a la Comisión Federal de Comercio.
Pero más tarde esa mañana, el teléfono volvió a sonar y esta vez el identificador de llamadas mostró un número que coincidía con la línea de ayuda gratuita de Medicare. Cuando respondió, reconoció la voz de la misma mujer.
“No eres de Medicare”, le dijo Heimer.
“Sí, sí, sí, somos”, insistió la mujer. Heimer colgó de nuevo.
Han pasado solo dos semanas desde que Heimer reveló su número de Medicare a una extraña y, hasta ahora, nada ha salido mal. Pero, con ese número, los estafadores podrían facturar a Medicare por servicios y suministros médicos que los beneficiarios nunca reciben, y podrían inscribir a personas mayores en un plan Medicare Advantage o de medicamentos sin su conocimiento.
En California, los informes de prácticas de venta engañosas de Medicare Advantage y planes de medicamentos han sido las principales quejas ante la Senior Medicare Patrol del estado durante los últimos dos años, dijo Sandy Morales, administradora de casos del grupo. La patrulla es un programa financiado por el gobierno federal que ayuda a las personas mayores a desentrañar problemas con sus seguros.
A nivel nacional, la Senior Medicare Patrol ha enviado a los CMS y al Inpector General de Salud y Servicios Sociales 74% más casos para su Investigación en los primeros nueve meses de este año que en todo 2020, dijo Rebecca Kinney, directora de la Oficina de Administración para la Vida Comunitaria del Consejo de Información y Asesoramiento sobre Atención Médica del departamento de salud, que supervisa las patrullas. Dijo que espera que lleguen más quejas durante el período de inscripción abierta de Medicare.
Y en octubre, funcionarios de los CMS advirtieron a las compañías de seguros privadas que venden Medicare Advantage y planes de medicamentos que los requisitos federales prohíben las prácticas de venta engañosas.
Kathryn Coleman, directora del Grupo de Administración de Contratos de Planes de Salud y Medicamentos de Medicare de los CMS, dijo en un memorando a las aseguradoras que la agencia está preocupada por los anuncios que promueven ampliamente los beneficios del plan Advantage que están disponibles solo en un área limitada o para un número restringido de beneficiarios.
Los CMS también han recibido quejas sobre información de ventas que podrían interpretarse como provenientes del gobierno, y tácticas de presión para lograr que las personas mayores se inscriban, señaló.
Coleman recordó a las empresas que son “responsables de sus materiales y actividades de marketing, incluido el marketing realizado en nombre de un plan de MA por los representantes de ventas”. Las empresas que violen las reglas federales de marketing pueden ser multadas y/o enfrentar suspensiones de inscripción. Un vocero de CMS no pudo proporcionar ejemplos de infractores recientes, o sus sanciones.
Si los beneficiarios descubren un problema antes del 31 de marzo, la fecha en que finaliza el período de cancelación de la inscripción de tres meses cada año, tienen una oportunidad de cambiarse a otro plan o al Medicare original. (Aquellos que eligen este último pueden no poder comprar un seguro complementario o Medigap, con raras excepciones, en todos los estados : Connecticut, Maine, Massachusetts y Nueva York). Después de marzo, generalmente están “atados” a sus planes Advantage o de medicamentos por todo el año, a menos que sean elegibles para una de las raras excepciones a la regla.
Este año, los CMS , por primera vez.
Los funcionarios pueden otorgar un “período de inscripción especial” para las personas que quieran abandonar su plan debido a tácticas de venta engañosas. Estos incluyen “situaciones en las que un beneficiario presenta una alegación verbal o escrita de que su inscripción en un plan MA o de la Parte D se basó en información engañosa o incorrecta… [o] donde un beneficiario declara que estaba inscrito en un plan sin su conocimiento”, de acuerdo con el Manual de Atención Administrada de Medicare.
“Esta es una válvula de seguridad realmente importante para los beneficiarios que claramente va más allá de la oportunidad limitada de cambiar de plan cuando alguien siente que eligió mal”, dijo David Lipschutz, director asociado del Center for Medicare Advocacy. Para utilizar la nueva opción, los beneficiarios deben comunicarse con el programa de asistencia de seguro médico de su estado en www.shiphelp.org/.
La opción de dejar un plan también está disponible si una cantidad significativa de miembros del plan no puede acceder a los médicos u hospitales que se suponía que estaban en la red de proveedores.
No obstante, las estafas continúan en todo el país, dicen los expertos.
Un comercial de televisión engañoso en el área de San Francisco ha atraído a las personas mayores con una serie de nuevos servicios que incluyen beneficios dentales, de la vista, de transporte e incluso “reembolso de dinero a su cuenta del Seguro Social”, dijo Morales. Los beneficiarios le han dicho a su grupo que cuando pidieron información estaban “inscritos por error en un plan en el que nunca habían dado la autrorización para ser inscriptos”, dijo.
En agosto, un adulto mayor de Ohio recibió una llamada de alguien que le decía que Medicare estaba emitiendo nuevas tarjetas debido a la pandemia de covid-19. Cuando no dio su número de Medicare, la persona que llamó se enojó y el beneficiario se sintió amenazado, dijo Chris Reeg, director del Programa de Información sobre Seguros de Salud para Personas Mayores de Ohio.
Reeg dijo que otra persona mayor recibió una llamada de un vendedor con malas noticias: no estaba recibiendo todos los beneficios de Medicare a los que tenía derecho. La beneficiaria proporcionó su número de Medicare y otra información, pero no se dio cuenta de que la persona que llamaba la estaba inscribiendo en un plan Medicare Advantage. Se enteró cuando visitó a su médico, quien no aceptó su nuevo seguro.
En el oeste de Nueva York, el culpable es una postal de aspecto oficial, dijo Beth Nelson, directora principal de la patrulla de Medicare del estado. “Nuestros registros indican… que puede ser elegible para recibir beneficios adicionales”, dice, tentadora. Cuando la clienta de Nelson llamó al número que figura en la tarjeta en septiembre para obtener más detalles, proporcionó su número de Medicare y luego terminó en un plan Medicare Advantage sin su consentimiento.
La estafadora de Heimer fue persistente. Contó que cuando la mujer intentó comunicarse con ella por tercera vez, el identificador de llamadas mostraba el número de teléfono de otro hospital local. Heimer le dijo que había denunciado las llamadas a los CMS, la línea de ayuda de la red AARP Fraud Watch Network y la FTC. Eso finalmente funcionó: la mujer colgó abruptamente.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1405778&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>En enero, el presidente Joe Biden firmó para abrir el mercado federal de seguros de salud durante tres meses, desde el lunes 15, para que las personas sin seguro y o cambiar de cobertura si ya tienen uno.
Defensores de los consumidores aplaudieron la iniciativa. Desde 2016, el número de estadounidenses , llegando a 30 millones en 2019. La crisis económica causada por el coronavirus ha empeorado lo que ya era una mala situación, privando a millones de personas de sus planes médicos.
La medida contrasta con el enfoque de la administración Trump. Mientras covid-19 se afianzaba la primavera pasada y la economía implosionaba, expertos en salud le rogaban a la administración Trump que abriera el mercado federal para que las personas pudieran comprar un seguro durante la peor emergencia de salud pública en un siglo.
La administración se negó, señalando que quienes se encontraban, repentinamente, sin cobertura porque perdieron sus empleos, podían inscribirse en el mercado bajo las reglas ordinarias. También citaron la preocupación de que los enfermos que se habían resistido a comprar un seguro antes lo hicieran ahora y aumentaran las primas.
El gobierno de Biden se ha comprometido a gastar $50 millones en actividades de divulgación y educación para dar a conocer el nuevo periodo de inscripción.
Esto es fundamental, según expertos. Aunque el número de personas que se inscriben en los planes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se ha mantenido a buen nivel, el número de nuevos consumidores que se inscriben en el mercado federal ha disminuido cada año desde 2016, según la Kaiser Family Foundation, coincidiendo con los recortes de financiación para mercadeo y divulgación.
“Hay muchas personas sin seguro que, incluso antes de covid, eran elegibles para los altos subsidios del mercado o para Medicaid y no lo sabían”, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación en el Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.
Una campaña de marketing puede llegar a una enorme cantidad de personas y, con suerte, atraerlas, independientemente de que, a causa de covid, hayan perdido su seguro o no, añadió Corlette.
A continuación, las respuestas a las preguntas sobre la nueva opción para inscribirse.
¿Cuándo pueden inscribirse los consumidores y en qué estados?
La ventana de inscripción estará abierta durante tres meses, del 15 de febrero al 15 de mayo. Los residentes sin seguro de cualquiera de pueden buscar planes durante ese tiempo e inscribirse.
Los estados que operan sus propios mercados, y el Distrito de Columbia, están estableciendo períodos de inscripción especiales similares al nuevo federal, aunque pueden tener plazos o reglas de elegibilidad algo diferentes.
En Massachusetts, por ejemplo, la ventana de inscripción permanece abierta hasta el 23 de mayo, mientras que en Connecticut se cierra el 15 de marzo. Por su parte, Colorado ha reabierto la inscripción en su mercado para los residentes que carecen de seguro, pero cualquiera que ya esté inscrito en uno de los planes del mercado estatal no podrá cambiar de plan hasta el período regular de inscripción abierta en otoño.
¿Pueden inscribirse durante el nuevo período de inscripción las personas que perdieron su empleo y su seguro médico hace muchos meses?
Sí, la ventana de inscripción está abierta a cualquier persona que no tenga seguro y que normalmente sería elegible para comprar cobertura (las personas que están cumpliendo penas de prisión o cárcel y los que están en el país sin papeles ).
Las personas con ingresos de hasta el 400% del (unos $51,500 para una persona o $106,000 para una familia de cuatro miembros) pueden calificar para créditos fiscales para pagar las primas que pueden reducir sustancialmente sus costos, incluso hasta $0.
Normalmente, se puede comprar un plan del mercado sólo durante el período anual de inscripción abierta en otoño o si se vive un acontecimiento vital, como un nacimiento o una mudanza, o la pérdida del seguro por despido, en lo que se denomina período especial de inscripción.
Pero, por lo general, las personas deben inscribirse en el mercado dentro de los 60 días siguientes al acontecimiento.
Con el nuevo período de inscripción, el tiempo que una persona ha estado sin seguro no es relevante, ni tampoco tiene que proporcionar documentación de que ha perdido la cobertura basada en el trabajo.
“El mensaje es muy sencillo: vengan y apliquen”, explicó Sarah Lueck, analista política del Center on Budget and Policy Priorities.
¿Qué pasa con las personas que ya están inscritas en un plan del mercado? ¿Pueden cambiar su cobertura durante este nuevo período?
Sí, siempre que tu cobertura sea a través del mercado federal. Si, por ejemplo, alguien está inscrito en un plan de oro, pero quiere cambiar a un plan de bronce más barato con un deducible más alto, puede hacerlo. Sin embargo, como se ha mencionado anteriormente, algunos mercados estatales no ofrecen esta opción.
Muchas personas han perdido ingresos importantes durante la pandemia. ¿Cómo pueden decidir si un plan del mercado con subsidios es mejor para ellos que Medicaid?
No tienen que decidirlo. Durante el proceso de solicitud, el mercado les pide información sobre sus ingresos. Si los ingresos anuales están por debajo del umbral de Medicaid (para muchos adultos en la , el 138% del nivel federal de pobreza, o alrededor de $18,000 para un individuo), se les dirigirá a ese programa para obtener cobertura.
Si las personas son elegibles para Medicaid, no pueden obtener cobertura subvencionada.
Las personas pueden inscribirse en Medicaid en cualquier momento del año; no es necesario esperar a un período de inscripción anual o especial.
Las personas ya inscritas en un plan del mercado cuyos ingresos cambien deben volver al mercado y actualizar su información de ingresos lo antes posible. Tal vez puedan optar a mayores subsidios para las primas o, si los ingresos han disminuido considerablemente, a Medicaid.
Del mismo modo, si los ingresos han aumentado y no se ajustan a las estimaciones del mercado, se podría tener que hacer frente a los pagos excesivos de subsidios cuando hagan la declaración de impuestos.
¿Qué pasa con las personas que se inscribieron en la ley federal COBRA para continuar con la cobertura de su empleador después de perder su trabajo? ¿Pueden renunciar a ella e inscribirse en un plan del mercado?
Expertos en salud afirman que pueden dar ese paso quienes viven en los estados del mercado federal. En virtud de la ley COBRA, se puede exigir a las personas que paguen el importe total de la prima más una tasa administrativa del 2%. La cobertura del mercado es casi con toda seguridad más barata.
Normalmente, si las personas tienen cobertura de COBRA y la abandonan a mitad de año, no pueden inscribirse en un plan del mercado hasta el período anual de inscripción abierta de otoño. Pero este nuevo período otorgará esa opción.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1261332&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Ellos se unen al club de los estadounidenses con condiciones preexistentes.
¿Qué tipo de plan es mejor para alguien con un problema médico continuo e impredecible? Esa pregunta está apareciendo en los chats de pacientes, y entre las personas que buscan ayuda para adquirir un seguro de salud.
“Estamos escuchando a muchas personas que han tenido COVID y quieren poder lidiar con los efectos a largo plazo que todavía están sufriendo”, dijo Mark Van Arnam, director del North Carolina Navigator Consortium, un grupo de organizaciones que ofrece ayuda gratuita a los residentes del estado que se inscriben para conseguir cobertura médica.
La buena noticia para quienes buscan su propia cobertura es que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) prohíbe a las aseguradoras discriminar a las personas con afecciones médicas o cobrarles más que a los consumidores más saludables.
Los ex pacientes de COVID podrían enfrentar una variedad de efectos físicos o mentales, que incluyen daño pulmonar, problemas cardíacos o neurológicos, ansiedad y depresión. Si bien algunos de estos problemas desaparecerán con el tiempo, otros pueden convertirse en afecciones de larga data.
Por eso, hay que inscribirse y tener seguro ya. En la mayoría de los estados, la inscripción abierta en los planes de ACA termina el 15 de diciembre, aunque en los 14 estados y el Distrito de Columbia que gerencian sus propios mercados cierra más tarde.
Estos son algunos consejos si tuviste COVID y estás buscando un seguro de salud:
Asegúrate de seleccionar un plan calificado por ACA
Puede resultar tentador considerar otros tipos de cobertura, por ejemplo los planes de salud de corto plazo, en sitios web privados. Pero los planes que no son de ACA ofrecen una cobertura menos completa, no cubren muchos servicios, y no son elegibles para recibir subsidios federales para ayudar a pagar las primas.
Estos son factores clave para los pacientes que experimentan problemas médicos después de luchar contra el coronavirus.
Por ejemplo, los planes de corto plazo y de duración limitada son más baratos, pero las aseguradoras que los ofrecen no tienen que aceptar a personas con afecciones preexistentes o, si inscriben a esas personas, los planes no cubren los gastos médicos de los miembros. Muchos planes de corto plazo no cubren beneficios como medicamentos recetados o atención de salud mental.
Otro tipo de plan que no cumple con los requisitos de ACA son los “ministerios compartidos”, en los que los miembros acuerdan pagar las facturas médicas de los demás. Pero dichos pagos no están garantizados y muchos no cubren nada que se considere preexistente.
Compara los planes de ACA disponibles en tu área
Esto puede ayudarte a conseguir un plan que cubre tus necesidades médicas después de haber tenido COVID.
La comparación también permite a los consumidores ajustar la información sobre sus ingresos, que puede haber cambiado con respecto al año pasado, especialmente después de haber estado enfermo, y podría afectar los niveles de subsidios para aquellos que son elegibles para recibir asistencia para comprar un plan.
Según ACA, los están disponibles en una escala móvil para las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Este rango el próximo año es de $12,760 a $ 51,040 para una persona y de $26,200 a $104,800 para una familia de cuatro.
Averigua si tu médico forma parte de la red
Debes conocer a fondo los médicos, especialistas y hospitales de tu plan. Además, consulta el vademecum del plan para ver si los medicamentos recetados que tomas están cubiertos.
Si usas un médico o centro de salud que está fuera de la red, puedes recibir cuentas sorpresa altísimas.
Este subconjunto de pacientes de COVID que informan problemas de salud persistentes puede necesitar ver a una variedad de especialistas, incluidos neumólogos, cardiólogos, neurólogos, reumatólogos y profesionales de salud mental.
“Entonces, ya estás hablando de cinco o seis”, dijo Erika Sward, vicepresidenta asistente de defensa nacional de la Asociación Americana del Pulmón.
Para verificar el estado de la red de proveedores médicos, visita el sitio web cuidadodesalud.gov. Si tu estado no usa esta plataforma federal, habrá un link que te llevará al mercado en tu estado.
Ingresa tu código postal y otra información para comenzar a buscar planes disponibles.
Ajusta la búsqueda usando el botón “agregar proveedores médicos” en cuidadodesalud.gov, o accede al “directorio de proveedores” de cada plan para ver qué médicos y hospitales específicos están incluidos.
Para estar seguro, dijo Sward, llama a cada consultorio para confirmar que el médico que necesitarás ver forme parte de la red de proveedores de tu aseguradora el próximo año.
No solo mires el costo de las primas: los deducibles también son importantes
Los consumidores deben pagar deducibles, un determinado monto, antes que la aseguradora comience a pagar. Puede ser un golpe fuerte al bolsillo, especialmente para aquéllos que necesitan atención de largo plazo, como muchos pacientes que tuvieron COVID.
Los deducibles promedio varían entre los diferentes “niveles” de los planes de ACA, alcanzando los $6,992 para los planes bronce; $4,879 para los planes plata y $ 1,533 para los planes oro, según .
Generalmente, los planes con deducibles más altos tienen primas mensuales más bajas. Pero superar el deducible es un desafío para muchos.
Lo que es mejor para las personas con problemas de salud en curso depende de las circunstancias individuales.
“Equilibrar los deducibles y las primas es una consideración realmente importante para los consumidores”, dijo Laurie Whitsel, vicepresidenta de investigación y traducción de pólizas de la Asociación Americana del Corazón.
Los consumidores también deben sopesar los gastos de bolsillo que pueden llegar a tener si necesitan atención recurrente.
Aunque ACA impone un límite anual para este gasto, los usuarios frecuentes de servicios de salud pueden descubrir que los planes que inicialmente parecen menos costosos, basándose únicamente en la prima o el deducible, pueden costar más una vez que se consideran todos los factores de desembolso personal.
Finalmente, las aseguradoras en algunos mercados están promocionando planes sin deducible.
En lugar de un deducible anual, estas pólizas tienen montos de copago o coseguro más altos cada vez que un paciente ve a un médico, se hace una prueba o se somete a una cirugía.
Estos pueden oscilar entre $50 y más de $1,000, según la visita, la prueba o atención proporcionada. Aún así, para algunos servicios costosos, esos pagos pueden ser menos que pagar un deducible.
El corridor de seguros John Dodd, de Columbus, Ohio, dijo que estos planes atraen a algunas personas que no quieren tener que desembolsar miles de dólares en pagos de deducibles antes de que su seguro cubra la mayor parte de los costos médicos.
Aun así, advirtió que muchos de los planes sin deducible tienen lo que puede ser un gasto de bolsillo considerable (cientos o incluso miles de dólares) para medicamentos recetados de marca. Algo que los pacientes que tienen problemas médicos como consecuencia de COVID pueden necesitar con más frecuencia.
Lee la letra pequeña, porque hay otros costos
Si bien los planes pueden promocionar primas similares, sus estructuras diferentes podrían afectar la cantidad que un consumidor desembolsará en copagos fijos en dólares o coseguro porcentual para ver a un médico, recoger una receta, hacerse un análisis de sangre o pasar la noche en el hospital. Esto es, nuevamente, algo en lo que los transportistas de larga distancia deben enfocarse.
Estos detalles se detallan en el “resumen de beneficios” del plan, un documento obligatorio según la ACA, que se puede encontrar en healthcare.gov o en los sitios web de las aseguradoras.
Aún así, los planes ACA limitan cuánto debe pagar un consumidor de su bolsillo durante el año. El próximo año, el máximo es $ 8.550 para un plan individual o $ 17.100 para un plan familiar.
Pide ayuda
Si bien servicios como el programa de navegación de Van Arman han experimentado fuertes recortes presupuestarios durante los últimos años, los consumidores allí y en muchos estados todavía tienen acceso a ayuda en línea o telefónica. Cuidadodesalud.gov tiene un botón para “buscar ayuda local” que puede derivar a las personas a navegadores, asistentes y agentes, en base a su código postal.
Finalmente, aquellos afectados por COVID que no cumplan con la fecha límite de inscripción abierta pueden solicitar una extensión bajo las reglas que permiten la inscripción especial para emergencias o desastres.
“No es una garantía y hay que llamar al centro de llamadas y solicitarlo”, dijo Karen Pollitz, investigadora principal de KFF.
Aún así, agregó, es mejor registrarse antes del 15 de diciembre.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1223469&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Hay muchos otros anuncios de Medicare, algunos de ellos con un fondo rojo, blanco y azul para sugerir que son oficiales; aunque si te acercas a la pantalla del televisor, podrás ver que la letra chica dice que no están respaldados por ninguna agencia del gobierno.
En realidad, son agentes de seguros de salud compitiendo agresivamente por un pedazo de un mercado lucrativo.
A esto es a lo que ha llegado el período de inscripción anual de Medicare. Los beneficiarios —personas de 65 años o más, o con discapacidades a largo plazo— tienen hasta el 7 de diciembre para los planes de salud o de medicamentos, que entran en vigencia el 1 de enero.
Al cambiar de plan, se podría ahorrar dinero o conseguir beneficios que normalmente no ofrece el programa federal.
A pesar de toda su complejidad y de sus opciones casi infinitas, Medicare se reduce fundamentalmente a dos alternativas: la clásica tarifa por servicio del Medicare Tradicional o el enfoque de atención administrada de Medicare Advantage.
La elección correcta para cada uno depende de los recursos financieros y del estado de salud, así como de los futuros escenarios de atención médica que a menudo son difíciles de pronosticar.
Los costos y beneficios entre la varían, y el laberinto de normas y otros detalles puede resultar abrumador.
De hecho, la sobrecarga de información explica, en parte, porqué la mayoría de las más de , incluidos , ni se a planes más adecuados.
“LLevo haciendo esto 33 años y mi cabeza todavía da vueltas”, dijo Jill Selby, vicepresidenta de iniciativas estratégicas y desarrollo de productos de SCAN, una organización sin fines de lucro de Long Beach que es una de las mayores proveedoras de cuidados administrados de Medicare de California, conocida como Medicare Advantage. “Definitivamente es un curso universitario”.
Esta es la razón por la que los medios de comunicación y los buzones de los correos electrónicos se abarrotan con publicidad de gente que se ofrece a ayudarle a aprobar “el curso”.
Muchos promocionan Medicare Advantage, que es administrado por aseguradoras de salud privadas. Puede que se ahorre dinero, pero no necesariamente, y las sugieren que, en algunos casos, le cuesta al gobierno más que administrar el Medicare tradicional.
Pero el marketing no es necesariamente un signo de mala fe. Los agentes de seguros autorizados buscan la buena comisión que reciben cuando contratan a alguien, pero también pueden proporcionar información valiosa sobre los desconcertantes matices de Medicare.
Los conocedores de la industria y los expertos coinciden en que la mayoría de las personas no debería navegar solas por Medicare. “Es demasiado complicado”, asegura Mark Diel, director ejecutivo de California Coverage and Health Initiatives, una asociación estatal de organizaciones de alcance local y de inscripción en el cuidado de la salud.
Pero si la decisión es consultar con un agente de seguros, hay que mantenerse alerta. Pídeles a personas de confianza que te recomienden agentes, o visita eHealth o cualquier otra agencia en línea establecida. Pon a prueba al agente que elijas haciéndole preguntas por teléfono.
“Tenga cuidado si siente que el agente de seguros lo está presionando para que tome una decisión”, advierte Andrew Shea, vicepresidente de marketing de eHealth. Y si tienes dudas, busca una segunda opinión, aconseja Shea.
También puedes hablar con un consejero de Medicare a través de uno de los Programas Estatales de Asistencia de Seguros de Salud (SHIP), presentes en todos los estados. Encuentra el SHIP de su estado en .
Vale la pena leer , un manual completo. Descárgalo en el sitio web oficial de Medicare, .
El sitio web ofrece una inmersión profunda en todos los aspectos de Medicare. Si escribes tu código postal, puedes ver y comparar todos los planes de Medicare Advantage, los planes de seguro suplementario, conocidos como Medigap, y los planes de medicamentos (Parte D).
El sitio también te muestra las calificaciones de calidad de los planes, en una escala de cinco estrellas. Y los costos de tus medicamentos en cada plan. Explora el sitio web antes de hablar con un agente de seguros.
California Coverage y Health Initiatives puede remitirte a agentes de seguros autorizados que te proporcionarán asesoramiento local y asistencia para la inscripción. Llama al 833-720-2244. Sus miembros se especializan en ayudar a quienes son elegibles tanto para Medicare como para Medicaid, el programa de seguro de salud para personas de bajos ingresos.
Los llamados elegibles duales —casi 1.5 millones en California y cerca de — obtienen beneficios adicionales, y en algunos casos no tienen que pagar la prima médica mensual de Medicare (Parte B), que será de para la mayoría de los beneficiarios, pero más alta para las personas que superan ciertos umbrales de ingresos.
Si eliges el Medicare tradicional, considera un suplemento de Medigap si puedes pagarlo. Sin él, serás responsable del 20% de los costos de tu médico y de servicios ambulatorios, así como un elevado deducible de hospital, sin un límite a lo que pagas de tu propio bolsillo. Si necesitas medicamentos recetados, probablemente convendrá un plan de la Parte D.
Por su parte, Medicare Advantage es una ventanilla única. Por lo general, incluye un beneficio de medicamentos además de otros beneficios de Medicare, con un costo compartido para servicios y recetas que varía de un plan a otro. Los planes de Medicare Advantage suelen tener primas bajas o nulas, aparte de la prima de la Parte B que la mayoría de las personas paga en cualquiera de las dos versiones de Medicare. Y cada vez más ofrecen servicios adicionales, incluyendo visión, dental, transporte, entrega de comidas e incluso cobertura en el extranjero.
Pero ten cuidado con los riesgos.
Sí, la ruta tradicional de Medicare suele ser más cara al principio si deseas estar totalmente cubierto. Eso se debe a que pagas una prima mensual por una póliza Medigap, que puede costar $200 o más. Añade a eso la prima de la Parte D, en 2021, según KFF. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)
Sin embargo, las pólizas Medigap a menudo te protegerán contra grandes facturas médicas si necesitas muchos cuidados.
En algunos casos, Medicare Advantage podría terminar siendo más caro si te enferma o lesionas gravemente, porque los copagos pueden sumar rápidamente. Por lo general, tienen un límite máximo cada año, pero aun así pueden costarte miles de dólares. Los planes Advantage también suelen tener redes de proveedores más limitadas, y los beneficios adicionales que ofrecen pueden estar sujetos a restricciones.
de los beneficiarios de Medicare a nivel nacional están inscritos en los planes Advantage. En California, .
El principal atractivo del Medicare tradicional es que no tiene las reglas y restricciones de la atención médica administrada.
El doctor Mark Kalish, un psiquiatra retirado de San Diego, dijo que optó por el tradicional pago por servicio con Medigap y la Parte D porque no quería un plan en que tuviera que “pedir permiso”.
“Tengo 69 años, así que los ataques al corazón ocurren; el cáncer ocurre. Quiero poder elegir mi propio médico e ir a donde quiera”, señala Kalish. “Me ha ido bien en la vida, así que el dinero no es un problema para mí”.
Ten en cuenta que si no te inscribes en un plan Medigap durante el , que comienza cuando te inscribes en la Parte B de Medicare, se te podría negar la cobertura de una condición preexistente si intentas comprar una más tarde.
Hay algunas excepciones a esto en la ley federal, y —Nueva York, Massachusetts, Maine, Connecticut— exigen el acceso continuo o anual a la cobertura Medigap sin importar el estado de salud.
Asegúrate de entender las reglas y excepciones que aplican en tu caso.
De hecho, esa es una excelente regla general para todos los beneficiarios de Medicare. Lee y habla con los agentes de seguros y los consejeros de Medicare. Habla con amigos, familiares, tu médico, tu plan y otros planes de salud.
Cuando se trata de Medicare, dijo Erin Trish, directora adjunta del Centro Schaeffer de Política y Economía de la Salud de la Universidad del Sur de California, “se necesita de una comunidad”.
Esta historia de KHN fue publicada primero en , un servicio de la .
ýҕl Health News is a national newsroom that produces in-depth journalism about health issues and is one of the core operating programs at KFF—an independent source of health policy research, polling, and journalism. Learn more about .This <a target="_blank" href="/es/aging/consejos-para-inscribirse-bien-en-medicare-durante-la-complicada-inscripcion-abierta/">article</a> first appeared on <a target="_blank" href="">KFF Health News</a> and is republished here under a <a target="_blank" href=" Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International License</a>.<img src="/wp-content/uploads/sites/8/2023/04/kffhealthnews-icon.png?w=150" style="width:1em;height:1em;margin-left:10px;">
<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1217623&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>“Lo que resulta fascinante es que las aseguradoras, en general, no proyectan el impacto de la pandemia en sus primas para 2021”, dijo Sabrina Corlette, profesora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown, en Washington, D.C
Aunque las tasas finales todavía deben analizarse en todos los estados, quienes estudian el mercado dicen que los aumentos de las primas que han visto, hasta la fecha, serán de un solo dígito, y las reducciones abundan.
Esa para los más de 10 millones de estadounidenses que compran su propio seguro médico a través de los mercados estatales y el federal.
El mercado federal, que sirve a 36 estados, abre del 1 de noviembre al 15 de diciembre, para la inscripción de 2021. Algunos de los 14 estados y el Distrito de Columbia que operan sus propios mercados tienen períodos de inscripción más largos.
La otra cara de las primas más bajas, es que también puede haber menos subsidios para aquéllos que reciben ayuda para pagarlas.
Estas son algunas cosas que hay que saber sobre la cobertura de 2021:
Podría costar lo mismo que este año, o incluso menos.
A pesar del debate en curso sobre ACA, agravado por presentada por 20 estados republicanos y apoyada por la administración Trump, no se prevé que los precios cambien mucho.
“Es el tercer año consecutivo con primas que se mantienen bastante estables”, aseguró Louise Norris, una corredora de seguros en Colorado que escribe sobre las . “Hemos visto modestos cambios en las tarifas y la llegada de nuevas aseguradoras”.
A esa relativa estabilidad siguieron altibajos, y los últimos aumentos significativos se produjeron en 2018, como respuesta, en parte, a los de la administración Trump.
Esos incrementos afectaron a algunos inscritos, particularmente a los que no califican para subsidios, que están ligados tanto a los ingresos como al costo de las primas. La inscripción en ACA ha disminuido desde su pico en 2016.
Charles Gaba, un desarrollador web que desde finales de 2013 ha rastreado los datos de inscripción en ACA en su sitio web ACASignups.net, en base a las solicitudes ante los reguladores estatales. Cada verano, las aseguradoras deben presentar las tarifas para el año siguiente ante los estados, que tienen diferentes poderes de supervisión.
Gaba dijo que aumento promedio solicitado para el próximo año a nivel nacional es del 2,1%. Cuando se fijó en 18 estados para los cuales los reguladores han aprobado las tarifas solicitadas por las aseguradoras, el porcentaje resultó ser menor, un 0,4%.
Un sobre primas preliminares presentadas este verano tuvo resultados similares: Los cambios en las primas en 2021 serían modestos, sólo unos pocos puntos porcentuales al alza o a la baja. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)
Aún así vale la pena comparar precios.
Los actuarios y otros expertos dicen que las primas varían según el estado o la región —incluso según el asegurador— por varias razones, entre ellas el número y el poder relativo de mercado de los aseguradores u hospitales en una zona, lo que afecta a la capacidad de los aseguradores para negociar las tarifas con los proveedores.
Dado que los subsidios están vinculados al plan de referencia de cada región, y que esos costos de las primas pueden haber disminuido, los subsidios también podrían disminuir. (Los planes de referencia son el segundo plan de plata de menor precio en una región).
El cambio al plan de referencia puede ayudar a los consumidores a mantener lo que gastan en primas.
Los inscritos deben actualizar su información financiera, particularmente este año cuando muchos se ven afectados por la reducción de trabajo o la pérdida de empleos. “Podrían ser elegibles para un subsidio mayor”, señaló Myra Simon, directora ejecutiva de políticas comerciales de America’s Health Insurance Plans, el grupo de presión de la industria.
Los inscritos pueden actualizar su información en línea, o llamar a su mercado federal o estatal para solicitar asistencia. Los corredores de seguros también pueden ayudar a las personas a inscribirse en los planes de ACA. Al comprar, los consumidores deben verificar si los médicos y hospitales que desean utilizar están incluidos en la red del plan.
Las primas son sólo una parte de la ecuación. Los consumidores también deben examinar detenidamente los deducibles anuales, porque la contrapartida de optar por una prima de menor costo puede ser que los deducibles anuales sean más altos y deban cumplirse antes de que se active gran parte de la cobertura.
“Animamos a la gente a considerar todas sus opciones”, dijo Simon.
Lo que hay detrás de la variación.
Los inscritos en algunos estados el próximo año verán disminuidas las primas, según el sitio web de Gaba: Maine, por ejemplo, muestra una caída del 13% en el promedio ponderado de los precios de las primas, mientras que Maryland ha bajado casi un 12%. Al mismo tiempo, el promedio de Indiana ha subido un 10%. Y Kentucky sube un 5%.
Tanto como atribuyen la disminución a los programas estatales que proporcionan pagos de reaseguro a las aseguradoras de salud para ayudar a compensar las reclamaciones médicas de alto costo.
En , los reguladores dicen que las primas de los seguros aumentarán alrededor de un 3%, mientras que el intercambio estatal en California reporta un aumento de poco más de medio punto porcentual, su menor aumento promedio desde la apertura en 2014. Los citan factores que incluyen un flujo de inscritos más saludables y una reducción de las tarifas que pagan las aseguradoras.
Otros factores que afectan a las tasas incluyen la intervención de los reguladores estatales para alterar las solicitudes iniciales, junto con una disposición de ACA que exige a las aseguradoras gastar al menos el 80% de los ingresos en atención médica directa. Si las aseguradoras no cumplen con esa norma, deben emitir reembolsos a los asegurados. Muchas aseguradoras ya estaban obligadas a devolver el dinero en 2020 por años anteriores.
La mayoría de las aseguradoras no citaron costos adicionales de tratamiento o pruebas de COVID como factores en el aumento de la tarifa solicitada, explicó Gaba. Sin embargo, incluso aquellas que lo hicieron, las consideraron innecesarias debido a la reducción de gastos al retrasar los pacientes el cuidado electivo durante la primavera y el verano.
De hecho, muchas aseguradoras en el segundo trimestre registraron .
“Algunos pensaron: ‘Vamos a ganar más de lo que pensábamos este año, así que no seamos agresivos con los precios el año que viene'”, explicó Donna Novak, miembro del Comité de Mercados Individuales y de Grupos Pequeños de la Academia Americana de Actuarios.
Un factor menor puede ser la derogación de una tasa pagada por las aseguradoras en las primas. La tasa, que era parte de ACA, fue permanentemente por la administración de Trump a partir de 2021.
Su elección de aseguradores puede haberse ampliado.
Más aseguradoras, incluyendo UnitedHealth Group, o bien volvieron a ese mercado individual o se expandieron a nuevos condados.
“Las aseguradoras están viendo un beneficio o un potencial en esto”, comentó John Dodd, un corredor de seguros de Columbus y ex presidente de la Asociación de Aseguradores de Salud de Ohio.
Las tarifas de los planes de ACA han bajado en general en todo su estado, dijo, y espera que los agentes estén más ocupados que nunca, simplemente porque hay más ofertas de planes, más dónde elegir, y la gente quiere ayuda.
A las aseguradoras les gusta la forma en que funciona ACA, añadió.
“La gente que sale en televisión diciendo que no funciona, no saben de qué están hablando”, expresó Dodd. “Funciona bien [para las aseguradoras] y cada año mejora”.
Cosas nuevas en algunos estados, incluyendo una opción pública.
Los residentes de Nueva Jersey y Pennsylvania comprarán cobertura en , después de que esos estados se retiraran del healthcare.gov federal, que ahora cubre 36 estados.
de esos dijeron que dirigir sus propios mercados les da más control y puede ahorrarles dinero con el tiempo.
En 19 condados del estado de Washington, las aseguradoras ofrecen “planes de opción pública”, que cuentan con todos los beneficios, incluyendo deducibles más bajos, y deben cumplir con estándares de calidad adicionales.
Tal como se había previsto, los planes de opción pública pretendían ser menos costosos, y la legislación vinculaba las tasas de pago a Medicare. Los aseguradores que ofrezcan una opción pública deben atenerse a un tope agregado de pago a médicos, hospitales y otros proveedores de salud en un promedio del 160% de lo que Medicare pagaría por los mismos servicios.
Sin embargo, cuando las tarifas de las primas entraron en vigor, las cinco aseguradoras que ofrecían los planes tenían precios variables. No todas las partes del estado tienen la opción, pero donde la tienen, dos de las aseguradoras de opción pública tienen primas que o bien son más bajas que otros planes en el área o son el plan de más bajo costo que la aseguradora ofrece.
Pero tres son más caros.
El personal del mercado estatal explicó que los precios más altos pueden reflejar varias cosas, desde la dificultad para iniciar el programa durante COVID-19 hasta la falta de incentivos para que los proveedores participen.
También podría ser, simplemente, el nerviosismo normal del primer año.
“Es el primer año. Como con cualquier estrategia de entrada al mercado, la gente es bastante conservadora”, apuntó Michael Marchand, director de marketing del Washington Health Benefit Exchange.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1199655&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>Los estados han reabierto sus mercados de seguros para ayudar a calmar las preocupaciones de los consumidores sobre el costo de la atención médica, para que las personas que se sienten enfermas no dejen de ir al médico por los costos, y terminen propagando el virus sin darse cuenta.
En general, los consumidores que compran su propio seguro deben hacerlo durante el período regular en el otoño. Si no compran un plan y no califican para un período especial de inscripción, no pueden adquirir un plan en los mercados de seguros hasta la siguiente inscripción abierta.
Los estados que han reabierto los intercambios (, , , , , , y ) tienen más flexibilidad que la mayoría de los estados para crear un período de inscripción especial porque gerencias sus propios mercados de salud.
anunció el viernes 20 de marzo que su mercado, que había estado abierto por razones ajenas al brote, continuará permitiendo que los residentes se inscriban hasta junio debido a la preocupación generada por el coronavirus.
El también está permitiendo que los residentes se inscriban, pero por razones ajenas al brote.
Michael Marchand, director de marketing de Washington Health Benefit Exchange, uno de los estados que está tomando esta medida, dijo que los residentes sin seguro que no vayan a hacerse la prueba para coronavirus por temor a los costos médicos representarían un “vínculo extremadamente débil en la cadena de respuesta y empeorarían las cosas”.
“El resultado final será que, en una situación de pandemia, la respuesta solo será tan fuerte como el eslabón más vulnerable de la cadena”, dijo.
La Universidad Johns Hopkins tiene un minuto a minuto.
Casi no tienen seguro de salud.
En la mayoría de los estados, para las personas que se inscriban ahora la cobertura entrará en vigencia el 1 de abril.
El gobierno federal, que administra los mercados de en cuidadodesalud.gov, no está haciendo una oferta similar.
Veinticinco senadores enviaron una carta al Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) el 12 de marzo, instándolos a dar a los consumidores una oportunidad especial para inscribirse.
“Es imperativo que los pacientes reciban atención cubierta, independientemente de si dan positivo o negativo para el virus”, dice la .
En un comunicado, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que administran los mercados federales, dijeron que no están ofreciendo un período especial de inscripción, pero continúa evaluando las opciones a la luz del brote de coronavirus. Alentó a las personas a verificar si califican para un período especial de inscripción por lo que se llama “eventos de vida calificados” como la pérdida de cobertura por un despido, un casamiento o el nacimiento de un bebé.
Seth Merritt, de 42 años, se inscribió en un plan de salud el jueves 19 en Providence, Rhode Island, después de perder su trabajo como cantinero cuando el bar en el que trabajaba cerrara debido a las preocupaciones sobre la propagación del virus, contó.
No tenía seguro y no quería lidiar con los gastos médicos si llega a contraer COVID-19.
Merritt contó que, la noche en la que perdió su trabajo, se conectó en línea para inscribirse en un plan y se inscribió a la mañana siguiente.
“Asumí que sería difícil. Supuse que no tendría sentido “, dijo, pero se alegró de que no tomara mucho tiempo.
Los detalles del período especial de inscripción abierta varían. Algunos estados, como Nevada y Maryland, están brindando cobertura a las personas sin seguro y aquellas con seguro de salud a corto plazo que no ofrece beneficios integrales. Massachusetts y Washington, permiten inscripciones solo para personas que no tienen cobertura.
Funcionarios estatales dijeron que la respuesta ha sido positiva. En Rhode Island, casi 175 personas se inscribieron en un plan dentro de las primeras 72 horas del período especial de inscripción, dijo Lindsay Lang, directora del mercado de seguros estatal.
Michele Eberle, directora ejecutiva del intercambio de salud de Maryland, dijo que más de 1,500 personas se inscribieron en 48 horas. Washington ha tenido 2,970 solicitudes y se han inscrito 530 personas.
“Hay cosas más allá de nuestro control que pueden suceder, como el coronavirus”, dijo Eberle, “y es realmente útil tener una tranquilidad como el seguro de salud”.
Renata Marinaro trabaja con una población cuyo estatus de cobertura es volátil incluso en circunstancias normales: empleados en la industria del entretenimiento.
Como director nacional de servicios de salud para el Actors Fund, una organización sin fines de lucro que ofrece servicios de apoyo para artistas profesionales, Marinaro ha visto que las solicitudes de ayuda se disparan a medida que las empresas que emplean artistas están cerrando.
De las 2,000 llamadas que recibió la organización, muchas buscan ayuda financiera, explicó. Pero el seguro también es una preocupación importante. Debido a que muchos en la industria enfrentan horarios e ingresos inconsistentes, tienden a cambiar de planes con frecuencia o no tienen cobertura.
Ya sea impulsada por el desempleo o por el virus, la demanda de cobertura durante el período especial de inscripción podría representar un riesgo financiero para las aseguradoras en estos estados, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación y codirectora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown. Las aseguradoras confían en cubrir un número estable de personas, o grupo de riesgo, para calcular cuánto cobrar por la atención médica.
Estos consumidores extra también pueden representar una presión para las aseguradoras, que ya tenían los precios establecidos para el año. Funcionarios estatales dijeron que las aseguradoras han apoyado la medida de un período especial de inscripción para responder a COVID-19.
A pesar de la apuesta, los funcionarios estatales dijeron que no ven la reapertura de los mercados como una recompensa para los residentes que ignoraron los esfuerzos regulares de inscripción. Una segunda oportunidad de obtener cobertura puede traducirse en que las personas más jóvenes y saludables compren planes y compensen el gasto de las personas enfermas, dijeron algunos.
Sin embargo, solo el tiempo dirá si los sanos o los enfermos se inscribirán, dijo la doctora Charlene Wong, pediatra e investigadora de salud en la Universidad Duke.
“Es difícil saber cómo se va a comportar la gente en este momento”, dijo Wong, “porque es un momento inusual”.
La reportera de California Healthline Rachel Bluth colaboró con este informe.
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<img id="republication-tracker-tool-source" src="/?republication-pixel=true&post=1071560&ga4=G-J74WWTKFM0" style="width:1px;height:1px;">]]>El período abierto de inscripción (que en la mayoría de los estados cierra el 15 de diciembre) es el momento para elegir uno, o cambiarlo, tanto para los consumidores individuales como para aquéllos que lo obtienen a través de sus empleos.
Y, para elegir bien, hay que estudiar: un grupo de economistas descubrió que la mayoría de las personas no tomarán la mejor decisión al elegir un plan médico.
Y no solo el ciudadano promedio tiene problemas. Uno de los economistas que hizo el análisis, , de la Universidad Carnegie-Mellon, dijo que le tiene miedo al proceso de ayudar a su hijo adulto a adquirir un plan.
“No confío en que tomaré la decisión correcta”, dijo.
Loewenstein y sus colegas descubrieron que la mayoría de los consumidores tiene dos problemas centrales: no entienden todos los términos y les cuesta mucho hacer los cálculos.
La buena noticia es que algunos de los errores más comunes pueden evitarse, lo que podría significar ahorrar miles, o incluso decenas de miles de dólares.
Aquí, algunos consejos.
Establecer metas realistas
Las estadísticas muestran que ocurren a causa de cuentas médicas. Y hay historias de terror, como la del hombre cuyo primer mes de tratamiento de diálisis le costó medio millón de dólares.
El objetivo es simple: evitar el desastre.
Eso puede significar pagar un poco más al mes. La prima, la cuota mensual por tener cobertura, es un gasto incómodo, especialmente porque, aún con seguro, todavía hay que pagar para ver a un médico.
Pero que ese pago sea casi cero tal vez no sea tu mejor opción. No si te pone en riesgo de protagonizar una historia de terror que podrías evitar.
Entonces: ten mucho cuidado con los planes que no cumplen con las reglas del Obamacare. A veces se comercializan , y aunque tienden a tener primas más bajas, podrían tener deducibles muy altos y dejarte vulnerable de maneras inesperadas.
Pregúntale a la mujer de Filadelfia a quien le amputaron el pie. La respuesta de su seguro: .
Comprender los términos
Rápido: ¿Qué es un deducible? ¿Qué es un copago? ¿Qué es el coseguro? ¿Qué significa fuera de la red? ¿Qué significa OPX?
Y esos son solo los conceptos básicos. Aquí, las definiciones:
Hacer números e investigar
Para las matemáticas, querrás tener una hoja de cálculo. Tal vez abras una cerveza primero.
Para evaluar un plan, debes resolver dos cosas:
Si eres súper saludable, tal vez eso significa que no vas a ir al médico en absoluto. Si tienes algunas condiciones por las que ya sabes que necesitarás ir al doctor o tomar medicamentos, calcula los copagos y otros gastos que podrías sumar.
Bueno, justamente para este tipo de situaciones, y otras no tan extremas, es que está el seguro.
¿La investigación? Aquí es donde estudias la red.
Este paso es especialmente importante si hay cosas que sabes que necesitarás, o podrías necesitar, el próximo año: ¿podrías tu o tu pareja quedar embarazada? ¿Has llegado a la edad en la que deberías hacerte una colonoscopía? ¿Tienes algún sarpullido que te preocupa?
Si es así, definitivamente asegúrate que los proveedores que necesitas están en la red de tu plan médico.
En los planes del Obamacare, el “desembolso máximo” aplica a todo lo que está dentro de la red. Los proveedores fuera de la red no solo son libres de cobrar lo que quieran, sino que tu seguro no pondrá límites a lo que debas pagar.
Obtén la mejor ayuda que puedas encontrar
Lynn Quincy, quien dirige el Health Care Value Hub, una organización sin fines de lucro que ayuda a los consumidores a inscribirse, se echó a reír de solo pensar que alguien puede navegar todo esto por su cuenta.
“Tu plan podría tener diferentes deducibles”, dijo. “Podría tener un deducible general, podría tener un deducible farmacéutico, podría tener un deducible de hospital”.
Y pueden aparecer siglas como IP y OP (difíciles de encontrar en Google) con costos diferentes, que en el sistema de salud significan “inpatient” (paciente internado) y “outpatient” (paciente ambulatorio).
Existen servicios automatizados que pueden ayudar, básicamente, bases de datos que hacen los cálculos por ti, pero no todos tenemos acceso a ellas. Algunos empleadores ofrecen este tipo de cosas como un beneficio.
En algunos estados, los mercados de seguros del Obamacare ofrecen un servicio similar, desarrollado por una organización sin fines de lucro llamada Consumers Checkbook. .
Para el resto de nosotros, el sitio federal ofrece una lista de personas “reales” que pueden ayudarte. Ten en cuenta que encontrarás dos tipos de personas en la lista:
Con información y paciencia, y tal vez con un buen cóctel en la mano, puedes adquirir un buen plan médico y reducir el riesgo de quebrar. Vale la pena intentarlo.
Dan Weissmann es el presentador de “An Arm and a Leg”, un podcast sobre el costo de la atención médica, ahora en su tercera temporada. Está coproducido por Kaiser Health News.
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